Spoření na důchod a fáze výplaty: je lepší penzijko nebo podílový fond?

Nutnost vlastního spoření na důchod již každý zná. Dle statistik patří „penzijko“ mezi nejoblíbenější spořící produkty na českém trhu a to hlavně kvůli podpoře státu. Státní podpora a daňové úlevy je hlavní motiv doplňkového penzijního spoření. Jsem velice rád, že poslední dobou dávají lidé přednost vyváženému investičnímu portfoliu a penzijko využívají v případě příspěvku zaměstnavatele nebo jako součást konzervativní investice. Dnes si probereme důvody proč tomu tak je a detailněji se podíváme na fázi výplaty peněz.

Doplňkové penzijní spoření a investiční fond: jaké jsou rozdíly?

Předpokládejme, že chceme výhodné spoření na důchod. A jak už název napovídá, peníze budeme potřebovat až v důchodovém věku. Většinou se bavíme o horizontu 20 a více let. Největší rozdíl mezi doplňkovým penzijním spořením a investičních fondech (podílový nebo indexový fond) je ve výnosech, poplatcích a možnostech.

Pokud máte doplňkové penzijní spoření můžete si vybrat z několika nabízených strategií (konzervativní, vyvážená, dynamická). My v našem výpočtu budeme srovnávat dynamickou strategii.

Modelový příklad a srovnání doplňkového penzijního spoření a podílového fondu:

Při otázce volby produktu hraje roli nejen fáze pravidelné platby čili budování majetku, ale také fáze výplaty. Jak se odlišný přístup projeví na hodnotě peněz, uvidíte níže.

Příklad: Pepa, 40 let, bude odkládat 2000 Kč měsíčně.

V doplňkovém penzijním spoření bude mít Pepa odhadem 1,3 milionu korun.

Pokud Pepa bude odkládat do investičních fondů, bude mít odhadem 1,9 milionu korun. Výpočet tohoto příkladu je orientační, ale ukazuje veliké rozdíly.

Kolik vydělává penzijní připojištění a doplňkové penzijní spoření?

Jak dlouho naspořené peníze v důchodu vydrží?

Jedna strana mince je kolik Pepa v 65 letech bude mít naspořeno. Druhá strana mince je, jak s penězi bude hospodařit v důchodu a jak mu to bude pomáhat v dalším zhodnocování úspor.

Garantuji vám, že pokud Pepa zvolí odkládání peněz do investičních fondů, tak získá takové návyky, které mu pomohou v hospodaření s penězi v době čerpání (výplaty) peněz. Tyto návyky ho stát svým doplňkovým penzijním spořením nenaučí.

Je velký rozdíl, jestli Pepa v důchodu peníze vybere a vloží je na spořící účet s výnosem 1% a z nich bude čerpat rentu, tak jak to učí stát. A je rozdíl jestli Pepa bude s penězi chytře pracovat, uvědomí si, že část peněz bude potřebovat za 10 let a nechá je vydělávat v produktech k tomu určených.

Pokud by si Pepa v 65 letech uložil peníze na spořící účet a bude si posílat rentu 10.000 Kč měsíčně, vydrží mu úspory 12 let (doplňkové penzijní spoření).

Pokud peníze bude ukládat do správně diverzifikovaného portfolia a rozvážném rozložení peněz při čerpání, vydrží peníze 26 let. Vše záleží na správné strategii a diverzifikaci portfolia. Někteří vybírají fondy podle výnosu, což je špatná strategie. Jsou hodnoty, které je dobré sledovat a které vám ukáží, jak je fond kvalitní.

Některé společnosti na trhu nabízí podílové fondy bez vstupního poplatku. Kdo by to nechtěl? Kde je háček? Více v článku Lze podílové fondy bez vstupního poplatku? Ano, má to však háček.

Jak už jsem zmínil výše, aby fáze budování majetku pomáhala investorovi ve správných návycích pro fázi čerpání renty, je důležité zvolit vhodnou strategii a diverzifikaci portfolia. Nevíte-li si rady jak sestavit takové portfolio, kontaktujte mne, rád vám s tím pomohu.

Penzijko a daňové zvýhodnění. Ano nebo ne?

Mimo jiné stát láká a nabádá lidi k tomu, aby si odkládali více peněz do penzijka. Motivací pro lidi může být státní příspěvek a odpočet daní. Přečtěte si článek o „daňové fikci“, kterou se nás stát snaží opít: Penzijko a jeho daňová úspora není žádné terno.

Existuje několik způsobů, jak se zabezpečit na důchod.

Nyní je jedno, který produkt zvolíte, ale nebude vám to jedno v důchodu, kdy zjistíte, že volba produktu byla špatná. V tu dobu již bude pozdě s tím něco dělat. Proto doporučuji, věnujte čas výběru vhodné strategie a vše raději konzultujte s finančním poradcem, který vám s hledáním pomůže.

Doufám, že článek pomohl a přiblížil vám nejen fázi odkládání peněz, ale, že vám ukázal jaké jsou možnosti ve fázi vybírání peněz. Chcete-li další informace, neváhejte mi zavolat.