Dlouhodobý investiční produkt (DIP), to lepší co vymyslel stát – nebo se mýlím?

Zcela novým produktem od roku 2024, ve spoření na důchod, bude tzv. dlouhodobý investiční produkt, u kterého se používá zkratka DIP. Dlouhodobý investiční produkt bude nabízet moderní nástroje a bude daňově uznatelný. Pojďme se podívat na to, jaké místo by měl DIP ve vašem portfoliu zaujímat a kdy pro vás bude zajímavý. Doufejme, že po čase funkčnosti nezačneme pro dlouhodobý investiční produkt používat namísto zkratky DIP zkratku RIP.

Co byste měli vědět?

Dlouhodobý investiční produkt bude možné primárně používat jako moderní nástroj pro dlouhodobé ukládání peněz, s možností daňových úlev na straně zaměstnavatele a zaměstnance. Není v plánu že by na DIP měl být uplatňován statní příspěvek.

  • Více možností, do čeho investovat. Díky DIP budete moci své peníze vkládat do široké škály investičních i bankovních produktů a efektivně se tak zajistit na důchod třeba skrze akcie, ETF, dluhopisy, podílové fondy, zajistit měnu atd. Nabídka nebude tolik omezená jako u stávajícího penzijního spoření.
  • Sleva na dani střadatele. Zaměstnanci i OSVČ si budou moct odečíst ze základu daně své vklady na DIP až do výše 48 000 Kč za rok (4 000 Kč měsíčně) – na dani tak ušetříte 7 200 Kč ročně. Limit 48 000 Kč se vztahuje dohromady na všechny 3 produkty zabezpečení na stáří (investiční / kapitálové životní pojištění, penzijko, DIP). Oproti penzijku si však můžete do daní uplatnit celý vklad na DIP.
  • Příspěvek zaměstnavatele. Na DIP vám může přispívat zaměstnavatel a jeví se mi tento produkt pro benefity zaměstnanců, jako nejlepší. Z příspěvku stejně jako u penzijka a IŽP nemusí platit sociální a zdravotní pojištění a bude pro něj daňovým nákladem až do výše 50 000 Kč ročně za 1 zaměstnance (tato hranice opět zahrnuje všechny 3 produkty zabezpečení na stáří).
  • Osvobození od daně. Veškeré výnosy i příspěvky zaměstnavatele budou osvobozeny od daně z příjmů fyzických osob a danit nebudete ani přijaté dividendy.

Na toto si dejte pozor

  • Žádná státní podpora. Na DIP se nebude vztahovat státní příspěvek, který dostáváte například v penzijku. Tuto nevýhodu DIP však kompenzuje možnost vyššího zhodnocení a vyšší daňová sleva.
  • 120/60. Tato pravidla znamenají, že DIP můžete vypovědět po 120 měsících trvání a nejdříve v 60 letech. Pokud byste něco z toho porušili, musíte zpětně doplatit daň.

Co se mi líbí a nelíbí na DIPu?

Líbí se mi, že střadatel bude moci investovat dynamičtěji, efektivněji a s lepšími poplatky, než tomu bylo doposud. Dlouhodobý investiční produkt tak může v delším horizontu přinést vyšší zhodnocení než stávající spořící produkty. Líbí se mi, že střadatel bude moci zhodnocovat peníze v moderních nástrojích. Líbí se mi, že zaměstnanec dostane více peněz, než kdyby mu zaměstnavatel chtěl částku dát do mzdy – ano, vybere si ji za dlouho.

Nelíbí se mi, že je to taková cesta do neznáma. Nyní vláda něco schválila, další vláda zruší, opraví, změní, sníží, upraví propočty, koeficienty … – to je pro mě riziko, částečně přijatelné. Dále se mi nelíbí, že bude-li nejhůř a budu potřebovat peníze, k penězům se lehce nedostanu a ještě budu muset vše zdanit. Ovšem, jak nad tím tak přemýšlím, pro někoho to může být vlastně výhoda.

Propočet penzijní fondy vs. dlouhodobý investiční produkt

Dlouhodobý investiční produkt může klientům přinést vyšší zhodnocení než to, které v současnosti nabízejí penzijní fondy. Modelový příklad, který ukazuje rozdíl mezi zhodnocením penzijního spoření 5,5% ročně a produktu v režimu DIP s výnosem 7% ročně. Při počáteční investici 40 tisíc korun a pravidelné měsíční investici 5 tisíc korun, bude po 30 letech investování rozdíl přes 1,6 milionu korun. Při investici prostřednictvím DIP tak bude po 30 letech na účtu 6,4 milionu korun, v penzijním spoření pouze 4,7 milionu korun. Nehledě na daňové úlevy a fakt, že od zaměstnavatel dostáváte peníze bez odvodů na sociální a zdravotní pojištění.

Ano uznávám, dělat propočet předpokládaného výnosu na něčem co nevíme jak bude fungovat není úplně fér, ale pro ilustraci jsou to zajímavá čísla.

DIP a další zajímavá fakta

Nabízí se otázka: je výhodnější ukládat peníze na dlouhodobý investiční produkt (DIP) nebo na doplňkové penzijní spoření (DPS) nebo investovat do akciového a ETF portfolia?

Každý produkt má svoje výhody a nevýhody. Jeden produkt nabízí daňovou úsporu a když mi přispívá zaměstnavatel, je výhodnější DIP. Druhý produkt nabízí státní příspěvek, tak proč toho nevyužít. Třetí produkt nabízí větší svobodu, přístup k penězům a potenciál vyššího zhodnocení než státem podporované produkty. No a teď babo raď. Doporučil bych vše efektivně zkombinovat a správně nastavit.

U mě osobně ovšem vyhrává dlouhodobé investice do akcií a ETF portfolia. U mě vyhrály vlastnosti jako vyšší výnos, volnost, svoboda, složené úročení, dlouhodobost, mít vše pod kontrolou, sám si rozhodovat o výši renty – nechci ať to za mě dělá stát a vlády, které se neustále mění.

Totiž v dlouhodobém horizontu, udělá největší práci tzv. složené úročení. Příspěvek od státu nebo daňová sleva ve výši pár stovek, je jako kapka v moři. Co je to složené úročení? Určitě jste o něm už slyšeli, protože ve světě financí a investic snad neexistuje nic lepšího! Je to přítel investorů. Protože čím déle necháte složené úročení pracovat, tím více toho dokáže.

Sjednal bych si dlouhodobý investiční produkt?

I přesto všechno, bych si dlouhodobý investiční produkt sjednal, pokud bych měl možnost příspěvku zaměstnavatele. Pořád bych ale finance řešil komplexně, peníze bych diverzifikoval. Pokud bych měl nějakou starou nevýhodnou pojistku nebo podobný produkt, stálo by za to peníze přesunout do DIPu.

Chcete se poradit?

Nevíte si rady a chcete znát odborný názor - napište si o nezávaznou konzultaci.