Dlouhodobý investiční produkt (DIP), to lepší co vymyslel stát – nebo se mýlím?

Zcela novým produktem od roku 2024, ve spoření na důchod, je tzv. dlouhodobý investiční produkt, u kterého se používá zkratka DIP. Dlouhodobý investiční produkt bude nabízet moderní nástroje a bude daňově uznatelný. Pojďme se podívat na to, jaké místo by měl DIP ve vašem portfoliu zaujímat a kdy pro vás bude zajímavý. Doufejme, že po čase funkčnosti nezačneme pro dlouhodobý investiční produkt používat místo zkratky DIP, zkratku RIP.

Co byste měli vědět?

Půjde vlastně o virtuální majetkový účet vedený u finanční společnosti s patřičnou registrací u ČNB. Lidé si na účtu budou shromažďovat investice jako veřejně obchodovatelné akcie a dluhopisy, různé fondy či třeba jen peníze uložené u banky na spořícím vkladu. 

Dlouhodobý investiční produkt bude možné primárně používat jako moderní nástroj pro dlouhodobé ukládání peněz, s možností daňových úlev na straně zaměstnavatele a zaměstnance. Není v plánu že by na DIP měl být uplatňován statní příspěvek.

• Více možností, do čeho investovat. Díky DIP budete moci své peníze vkládat do široké škály investičních i bankovních produktů a efektivně se tak zajistit na důchod třeba skrze akcie, ETF, dluhopisy, podílové fondy, zajistit měnu atd. Nabídka nebude tolik omezená jako u stávajícího penzijního spoření.
• Sleva na dani střadatele. Zaměstnanci i OSVČ si budou moct odečíst ze základu daně své vklady na DIP až do výše 48 000 Kč za rok (4 000 Kč měsíčně) – na dani tak ušetříte 7 200 Kč ročně. Limit 48 000 Kč se vztahuje dohromady na všechny 3 produkty zabezpečení na stáří (investiční / kapitálové životní pojištění, penzijko, DIP). Oproti penzijku si však můžete do daní uplatnit celý vklad na DIP.
• Příspěvek zaměstnavatele. Na DIP vám může přispívat zaměstnavatel a jeví se mi tento produkt pro benefity zaměstnanců, jako nejlepší. Z příspěvku stejně jako u penzijka a IŽP nemusí platit sociální a zdravotní pojištění a bude pro něj daňovým nákladem až do výše 50 000 Kč ročně za 1 zaměstnance (tato hranice opět zahrnuje všechny 3 produkty zabezpečení na stáří).
• Osvobození od daně. Veškeré výnosy i příspěvky zaměstnavatele budou osvobozeny od daně z příjmů fyzických osob a danit nebudete ani přijaté dividendy.

Na toto si dejte pozor

• Žádná státní podpora. Na DIP se nebude vztahovat státní příspěvek, který dostáváte například v penzijku. Tuto nevýhodu DIP však kompenzuje možnost vyššího zhodnocení a vyšší daňová sleva.
• 120/60. Tato pravidla znamenají, že DIP můžete vypovědět po 120 měsících trvání a nejdříve v 60 letech. Pokud byste něco z toho porušili, musíte zpětně doplatit daň.

Propočet penzijní fondy vs. dlouhodobý investiční produkt

Dlouhodobý investiční produkt může klientům přinést vyšší zhodnocení než to, které v současnosti nabízejí penzijní fondy. Modelový příklad, který ukazuje rozdíl mezi zhodnocením penzijního spoření 5,5% ročně a produktu v režimu DIP s výnosem 7% ročně. Při počáteční investici 40 tisíc korun a pravidelné měsíční investici 5 tisíc korun, bude po 30 letech investování rozdíl přes 1,6 milionu korun. Při investici prostřednictvím DIP, tak bude po 30 letech na účtu 6,4 milionu korun, v penzijním spoření orientačně 4,7 milionu korun. Nehledě na daňové úlevy a fakt, že od zaměstnavatele dostáváte peníze bez odvodů na sociální a zdravotní pojištění.

Ano uznávám, dělat propočet předpokládaného výnosu na něčem co nevíme jak bude fungovat není úplně fér, ale pro ilustraci jsou to zajímavá čísla.

DIP a další zajímavá fakta

Nabízí se otázka: je výhodnější ukládat peníze na dlouhodobý investiční produkt (DIP) nebo na doplňkové penzijní spoření (DPS) nebo investovat do akciového a ETF portfolia?

Každý produkt má svoje výhody a nevýhody.

DIP je zajímavý pro střadatele, kteří chtějí využívat daňovou úlevu a pro lidi, kterým přispívá zaměstnavatel. Doplňkové penzijní spoření má sjednaný snad každý. Je zajímavý chce-li člověk využívat státní příspěvek. Vlastní portfolio ETF fondů a akcií, nabízejí větší svobodu a máte ke svým penězům přístup. Nezajímá vás kdo bude ve vládě, je vám jedno jaké jsou či budou podmínky výběru peněz, nezajímá vás jestli někdy budoucí vlády zruší příspěvky nebo daňovou podporu. Doporučil bych vše efektivně zkombinovat a správně nastavit. podle vašich možností popř. si o tom s někým nezávislým popovídat.

U mě osobně ovšem vyhrává dlouhodobé investice do akcií a ETF portfolia. U mě vyhrály vlastnosti jako vyšší výnos, volnost, svoboda, složené úročení, dlouhodobost, mít vše pod kontrolou, sám si rozhodovat o výši renty – nechci ať to za mě dělá stát a vlády, které se neustále mění.

Totiž v dlouhodobém horizontu, udělá největší práci tzv. složené úročení. Příspěvek od státu nebo daňová sleva ve výši pár stovek, je jako kapka v moři. Co je to složené úročení? Určitě jste o něm už slyšeli, protože ve světě financí a investic snad neexistuje nic lepšího! Je to přítel investorů. Protože čím déle necháte složené úročení pracovat, tím více toho dokáže.

STRUČNÝ PŘEHLED ZMĚN V PENZIJKU OD ROKU 2024

Sjednal bych si dlouhodobý investiční produkt?

Přemýšlel jsem, zda bych se rozhodl pro dlouhodobý investiční produkt, a upřímně, vidím v něm velký potenciál pro konkrétní situaci. Pokud bych byl zaměstnaný a firma by mi chtěla posílat peníze na mnou vybraný produkt, určitě bych neváhal a dlouhodobý investiční produkt bych si sjednal.

Je však důležité neklást všechna vejce do jednoho košíku a pamatovat na diverzifikaci investic. Kromě tohoto produktu bych využil i další investiční možnosti, aby moje portfolio bylo co nejrozmanitější.