Jaký výnos má penzijní připojištění a doplňkové penzijní spoření? Srovnání

Penzijko patří mezi nejoblíbenější spořící produkty na českém trhu, stejně jako stavební spoření nebo státní dluhopisy pro občany. Pokud se řadíte mezi střadatelé, kteří penzijní připojištění či doplňkové penzijní spoření využívají a tento článek vás bude zajímat. Jednoduché srovnání výhod a výnosů.

Obecně lidem doporučuji, ať se nespoléhají pouze na státem podporované produkty jakými jsou penzijní připojištění nebo doplňkové penzijní spoření, ale ať přemýšlejí o investování komplexně.

Před tím než se podíváme na výnosy penzijních fondů, zjistěte si, kdy jste smlouvu „penzijka“ uzavírali. Neboť právě datum uzavření je důležité pro výnosy a srovnání. Klíčové datum je 31.12.2012. Pokud jste smlouvu sepsali před rokem 2013, máte penzijní připojištění (PP). A pokud jste smlouvu sepsali v roce 2013 a později, máte doplňkové penzijní spoření (DPS). Jaké jsou rozdíly a srovnání?

Rozdíl a srovnání penzijní připojištění a doplňkové penzijní spoření

Největší rozdíl mezi penzijním připojištění a doplňkovém penzijním spoření je ve výnosech a v tom, kdy můžete peníze vybrat.

Pokud máte penzijní připojištění, nepočítejte s tím, že v dnešní době vám tento produkt bude generovat více jak 2 % ročně. Když zohledníme inflaci, tak peníze budou ztrácet na hodnotě. Je nutné minimálně porážet inflaci.

Penzijní připojištění má jedinou výhodu (záleží na úhlu pohledu) a sice v tom, že si peníze můžete po 15 letech spoření vybrat (ale pouze část naspořených peněz).

Stát motivuje občany, aby si na důchod odkládali peníze, a proto si myslím, že je chyba, když lidé lpějí na benefitu penzijního připojištění v podobě „vybrat si peníze po 15 letech“. Proto doporučuji, ať lidé neřeší, zda produkt je možné před důchodovým věkem vybrat, ale místo toho řeší dlouhodobý výnos, který je zajímavější v novém doplňkovém penzijním spoření.

Máte-li doplňkové penzijní spoření můžete si vybrat z několika nabízených strategií (konzervativní, vyvážená, dynamická). Pokud si zvolíte strategii vyváženou nebo dynamickou, bude výnos vyšší než u penzijního připojištění. Jaké jsou rozdíly se dočtete níže.

Penzijko: státní příspěvek a úspora na daních

pro zvětšení klikněte na obrázek

Výnosy penzijního připojištění a doplňkového penzijního spoření

Penzijní připojištění

Nebo-li transformované fondy, musí ze zákona investovat konzervativně a to má velký vliv na to, kolik v důchodu budete mít peněz. Níže najdete tabulku s výnosy transformovaných fondů (penzijní připojištění).

pro zvětšení klikněte na obrázek

Doplňkové penzijní spoření

Nebo-li účastnické fondy mají na výběr z několika strategií. Díky tomu si každý může zvolit, která strategie mu vyhovuje a co od penzijka očekává. Na výběr jsou konzervativní, vyvážená nebo dynamická strategie. Z mého pohledu je doplňkové penzijní spoření zajímavější volba pro lidi, kterým do důchodu chybí více jak 5 let.

Tím, že může investovat dynamičtěji (vyvážená nebo dynamická strategie), je zde větší výnos pro střadatele. Výběr vhodné strategie doporučuji řešit až po vyhotovení finančního plánu a doporučuji vše konzultovat s finančním poradcem.

 

Vyvážená strategie – srovnání výnosu doplňkové penzijní spoření

pro zvětšení klikněte na obrázek

Dynamická strategie – srovnání výnosu doplňkové penzijní spoření

pro zvětšení klikněte na obrázek

Stát mimo jiné láká a nabádá lidi k tomu, aby si odkládali více peněz do penzijka. Motivací pro lidi může být státní příspěvek a odpočet daní. Přečtěte si článek o „daňové fikci“, kterou se nás stát snaží opít: Penzijko a jeho daňová úspora není žádné terno.

Vyplatí se přejít z penzijního připojištění do doplňkového penzijního spoření?

Jsem zastáncem toho, aby lidé, kterým zbývá do důchodu více jak 10 let, přešli z penzijního připojištění do doplňkového penzijního spoření. Získají tím vyšší výnos a více peněz. Níže najdete tabulku, která ukazuje o kolik peněz by střadatel měl více peněz, kdyby volil doplňkové penzijní spoření.

pro zvětšení klikněte na obrázek

CHCETE ZHODNOTIT PENÍZE? Ukáži vám jak na to.

Na co nezapomenout?

Srovnávat. Penzijko není jediným nástrojem. Jsou situace, kdy penzijko je zajímavé a naopak. Připravil jsem srovnání penzijka i indexového fondu, více čtěte ZDE.

Také bych doporučil zamyslet se nad tím, co se bude dít s penězi v době, kdy bude člověk v důchodu a začne peníze spotřebovávat. Vybere si je najednou, nebo si nechá od penzijní společnosti posílat rentu? Pokud si střadatel peníze nechá najednou vyplatit, kde je uloží a kolik budou vydělávat, budou aspoň porážet inflaci?

Garantuji vám, že pokud budete odkládat peníze do penzijního připojištění nebo do doplňkového penzijního spoření, nezískáte správné znalosti a návyky, pro hospodaření s penězi v době výplaty.

Jak dlouho vám peníze v důchodu vydrží? Rozdíly jsou značné. Napsal jsem o tom článek: Spoření na důchod a fáze výplaty: je lepší penzijko nebo podílový fond?

Doporučení na závěr:

Nepřestupujte mezi fondy z důvodu toho, že jeden je v jednom roce výkonnější, než váš. Taková strategie není efektivní, ve finále strávíte více času na přepážce s formuláři. Sledujte fondy dlouhodobě, jejich velikost a výnosy.

Abyste měli v důchodu dostatek peněz, je důležité mít správnou strategii. Zvolit, jestli je penzijní spoření pro vás výhodné, kolik peněz je pro vás efektivní odkládat, protože ne vždy nejvyšší státní příspěvek znamená nejlepší cesta.

Máte-li otázky, na které jste v článku nedostali odpověď, napište mi nebo zavolejte.

Kde bezpečně investovat a které produkty jsou nejlepší?