Jaký výnos má penzijní připojištění a doplňkové penzijní spoření?

Finanční poradce ostrava investiční poradce

Penzijko patří mezi nejoblíbenější spořící produkty na českém trhu. Pokud se řadíte mezi střadatelé, kteří služeb penzijního připojištění či doplňkového penzijního spoření využívají a zajímalo by vás, kolik vám vydělává, tento článek vás bude zajímat.

Před tím než se podíváme na výnosy penzijních fondů zjistěte si, kdy jste smlouvu penzijka uzavírali, neboť právě to je klíčové. Důležité datum je 31.12.2012. Pokud jste smlouvu sepsali před rokem 2013, máte penzijní připojištění (PP). A pokud jste smlouvu sepsali v roce 2013 a později, máte doplňkové penzijní spoření (DPS). Jaké jsou rozdíly?

Penzijní připojištění a doplňkové penzijní spoření: jaké jsou rozdíly?

Předpokládejme, že chcete peníze uložit do důchodového věku. Největší rozdíl mezi penzijním připojištění a doplňkovém penzijním spoření je ve výnosech.

Pokud máte penzijní připojištění, nepočítejte s tím, že peníze budou vydělávat více jak 1,5% ročně. Když zohledníme inflaci, tak peníze budou ztrácet na hodnotě. Penzijní připojištění má jedinou výhodu (záleží na úhlu pohledu) a sice v tom, že si peníze můžete po 15 letech spoření vybrat (ale pouze část naspořených peněz).

Pokud máte doplňkové penzijní spoření můžete si vybrat z několika nabízených strategií (konzervativní, vyvážená, dynamická). Díky tomu bude potencionální výnos vyšší než u penzijního připojištění.

Co je smyslem spořením peněz na důchod? Samozřejmě dlouhodobé odkládání peněz, které využijete v důchodovém věku. A proto si myslím, že je chyba, když lidé lpějí na benefitu „vybrat si peníze po 15 letech“.

Proto doporučuji, ať lidé neřeší zda produkt je možné před důchodovým věkem vybrat. Místo toho doporučuji, ať se člověk soustředí na potenciální výnos. Jsem zastáncem toho, aby lidé v penzijním připojištění přešli do doplňkového penzijního spoření. Získají tím vyšší výnos a tím budou mít v důchodu více peněz.

Pokud nad touto možností přemýšlíte a chcete se poradit co by vám to přineslo, využijte formulář níže.

 

Modelový příklad a srovnání penzijního připojištění, doplňkového penzijního spoření a podílového fondu:

Příklad: Pepa, 40 let, bude odkládat 2000 Kč měsíčně. Rozdíl ve výnosech je značný.

V penzijním připojištění bude mít orientačně 0,8 milionu korun, v doplňkovém penzijním spoření (dynamická strategie) cca 1,3 milionu korun. Pokud Pepa bude odkládat do podílových fondů, bude mít orientačně 1,9 milionu korun. Výpočet tohoto příkladu je orientační, ale ukazuje veliké rozdíly.

Je nutné plánovat nejen fázi odkládání peněz, ale také fázi výplaty. Pokud plánujeme vybírat pravidelnou částku, tak je logické, že nám dva miliony vydrží déle než jeden milion.

Jak dlouho naspořené peníze v důchodu vydrží?

Jedna strana mince je kolik Pepa v 65 letech bude mít naspořeno. Druhá strana mince je, jak s penězi bude Pepa hospodařit v důchodu a jak mu to bude pomáhat v dalším zhodnocování peněz.

Je rozdíl, jestli v důchodu peníze vybere a vloží je na spořící účet s výnosem 1% a z nich bude čerpat rentu. A je rozdíl jestli Pepa bude s penězi chytře pracovat, uvědomí si, že část peněz bude potřebovat za 10 let a nechá je vydělávat v produktech k tomu určených.

Pokud by si Pepa v 65 letech uložil peníze na spořící účet a bude si posílat rentu 10.000 Kč měsíčně, vydrží mu úspory 7 let (penzijní připojištění) resp. 12 let (doplňkové penzijní spoření).

Při investici do podílových fondů a rozvážném rozložení peněz při čerpání, vydrží peníze z podílového fondu 26 let. Vše záleží na správné strategii, diverzifikaci a na správném výběru (analýze) podílových fondu. Jsou hodnoty, které je dobré sledovat a které vám ukáží jak je fond kvalitní. Vybírat podílový fond podle výnosy je špatná strategie.

 

Jak poznám vhodný podílový fond? E-BOOK ZDARMA

 

Některé společnosti na trhu nabízí podílové fondy bez vstupního poplatku. Kdo by to nechtěl? Dejte si na takové nabídky pozor nebo si přečtěte článek Lze podílové fondy bez vstupního poplatku? Ano, má to však háček.

Začněte budovat majetek a ne spořit. Spoření je pro chudé.

 

Různé společnosti nabízí tzv. fondy životního cyklu jako doplněk portfolia. Proč jsou nevýhodné a drahé? Přečtěte si článek Fondy životního cyklu jsou dobré tak jako taxi pro neřidiče.

 

Výnosy penzijního připojištění a doplňkového penzijního spoření

Penzijní připojištění, nebo-li transformované fondy, musí ze zákona investovat konzervativně, a to má velký vliv na to, kolik ve finále budete mít peněz. Penzijní připojištění investuje převážně do státních dluhopisů ČR a právě ve státních dluhopisech je problém. Úroky státních dluhopisů se jen pomalu dostávají ze záporných čísel. A jestli je zde produkt (penzijní připojištění), který z větší části investuje do něčeho, co má záporný popř mizivý výnos, nevypadá to z jeho zhodnocením příliš růžově. Níže najdete tabulku, s výnosy transformovaných fondů za rok 2016 a odhadované výnosy za rok 2017.

Doplňkové penzijní spoření, nebo-li účastnické fondy, mají několik strategií. Díky tomu si můžete zvolit strategii, která vám vyhovuje. Na výběr jsou konzervativní, vyvážená nebo dynamická strategie. Z mého pohledu je doplňkové penzijní spoření zajímavější volba pro lidi, kterým do důchodu chybí více jak 5 let.

Tím, že doplňkové penzijní spoření může investovat do akcií (vyvážená nebo dynamická strategie), je zde větší potenciál zhodnocení peněz. Výběr vhodné strategie doporučuji řešit až po vyhotovení finančního plánu a doporučuji vše konzultovat s finančním a investičním poradcem.

 

CHCI INVESTOVAT DO PODÍLOVÝCH FONDŮ

Výnos doplňkového penzijního spoření za rok 2016 a 2017 – vyvážené strategie.

Výnos doplňkového penzijního spoření za rok 2016 a 2017 – dynamické strategie.

Pro rok 2016 vymyslely penzijní společnosti jeden marketingový tah: doplňkové penzijní spoření pro děti. Je to opravdu tak výhodné? Opravdu se jedná o produkt, který vydělá lidem (dětem)? Více v článku Je doplňkové penzijní spoření pro děti takové terno?

 

CHCI INVESTOVAT DO PODÍLOVÝCH FONDŮ

 

Penzijko a daňové zvýhodnění. Ano nebo ne?

Mimo jiné stát láká a nabádá lidi k tomu, aby si odkládali více peněz do penzijka. Motivací pro lidi může být státní příspěvek a odpočet daní. Přečtěte si článek o „daňové fikci“, kterou se nás stát snaží opít: Penzijko a jeho daňová úspora není žádné terno.

Existuje několik způsobů, jak se zabezpečit na důchod.

Jak se připravit na důchod a jaké existují možnosti?

Jednou z možností je koupit byt a pronajímat ho, získáte tím konzervativní investici o kterou se musíte starat a v případě, že budete potřebovat peníze může to být problém.

Nebo zvolíte produkty jakými jsou doplňkové penzijní spoření (dříve penzijní připojištění). Bohužel ale neznám nikoho, koho penzijko milionářem udělalo.

Také můžete odkládat peníze do investičního životního pojištění. Tady je problém v tom, že platíte poplatky, které vám budou snižovat reálný výnos, dáte vydělat pojišťovně.

Komodity. Investice do zlata nebo stříbra. může být zajímavá, ale opět to má své pro a proti. Nedoporučuji do zlata a stříbra dávat většinu volných peněz, ale pouze část. Zlato má peníze ochránit, nikoliv vydělat, na to jsou jiná aktiva.

Podílový fond je alternativa pro lidi, kteří se o nic nechtějí starat a nemají dostatek peněz pro přímé investice do akcií. Výhoda podílových fondů je velká diverzifikace, výnos, peníze jsou likvidní. To vše za předpokladu správné strategie, diverzifikace a správném výběru (analýze) podílového fondu. Níže si stáhněte zdarma návod jak vybírat podílové fondy.

Mezi další varianty patří investice do akcií. Nevýhodou je, že potřebujete více peněz, abyste mohli správně diverzifikovat.

 

Jak poznám vhodný podílový fond? E-BOOK ZDARMA

 

Nyní je jedno, který produkt zvolíte, ale nebude vám to jedno v důchodu, kdy zjistíte, že volba produktu byla špatná. Proto doporučuji, věnujte čas výběru vhodné strategie a vše raději konzultujte s finančním poradcem, který vám s hledáním pomůže. Přidaná hodnota finančního poradce je velký benefit.

 

Všechny varianty mají své pro a proti a pokud váháte nebo potřebujete k rozhodnutí další a přesnější informace, využijte formulář níže a společně najdeme vhodné řešení.

Tajemství na závěr

Na závěr Vám odhalím jedno tajemství správného zabezpečení na důchod, prostě mám pro Vás něco důležitého na závěr. Je to něco, co si málo lidí uvědomuje. Je to něco co Vám dá pocit jistoty. Ptáte se co to je? Povím Vám to: začít! Začít budovat majetek a ne spořit. Spoření je pro chudé.

Praxe a zkušenosti, to je to co přináším. Působím ve financích téměř deset let. Za tu dobu jsem vytvořil přes tisíc finančních plánu a portfolií + miliony na vyplacených pojistných událostí. Každé mnou navrhované řešení je vytvořeno tak, jako bych ho navrhoval sám sobě, mé rodině nebo mým přátelům. Využijte mé zkušenosti i Vy.

Konzultace zdarma

Souhlasím*