Jaký výnos má penzijní připojištění a doplňkové penzijní spoření? Srovnání

Aktualizováno 5.7.2022: Důchodové spoření patří mezi nejoblíbenější spořící produkty na českém trhu, stejně jako stavební spoření nebo Dluhopisy Republiky pro občany vydávány v roce 2021. Pokud se řadíte mezi střadatelé, kteří penzijní připojištění či doplňkové penzijní spoření využívají, tak vás tento článek bude zajímat. Podíváme se na poplatky penzijních fondů, srovnáme výnosy a zjistíte, za jakých podmínek je vhodné přejít do nových fondů popř. bezpečně investovat .

Před tím než se podíváme na výnosy důchodového spoření, zjistěte si, kdy jste smlouvu „penzijka“ uzavírali. Neboť právě datum uzavření je důležité pro výnosy a srovnání. Klíčové datum je 31.12.2012. Pokud jste smlouvu sepsali před rokem 2013, máte penzijní připojištění (PP). A pokud jste smlouvu sepsali v roce 2013 a později, máte doplňkové penzijní spoření (DPS). Kde jsou rozdíly?

Penzijní připojištění a doplňkové penzijní spoření srovnání

Největší rozdíl mezi penzijním připojištění a doplňkovém penzijním spoření je ve výnosech a v tom, kdy můžete peníze vybrat.

Pokud máte penzijní připojištění, nepočítejte s tím, že v dnešní době budete porážet inflaci.

Máte-li doplňkové penzijní spoření, můžete si vybrat z několika nabízených strategií (konzervativní, vyvážená, dynamická). Pokud si zvolíte strategii vyváženou nebo dynamickou, bude výnos vyšší než u penzijního připojištění. Jaké jsou rozdíly se dočtete níže.

Způsob nakládání s penězi a použité nástroje, je ten hlavní důvod, proč doplňkové penzijní spoření pro dlouhodobé ukládání peněz dává větší smysl než penzijní připojištění.

Důchodové spoření: státní příspěvek a úspora na daních

pro zvětšení klikněte na obrázek

Výnosy důchodového spoření

Penzijní připojištění

Nebo-li transformované fondy, musí ze zákona investovat konzervativně a to má velký vliv na to, kolik v důchodu budete mít peněz. Níže najdete tabulku s výnosy transformovaných fondů (penzijní připojištění). Když se podívám níže na tabulku výnosu penzijního připojištění, doporučuji všem, zvažte zda by nebylo výhodnější uložit peníze jinde.

Průměrný roční výnos 1% je pro smích. A jestli někdo v bance nebo z řad finančních NEporadců argumentuje, že je zde státní podpora, rychle bych od takových poradců utíkal.

pro zvětšení klikněte na obrázek

Doplňkové penzijní spoření

Nebo-li účastnické fondy mají na výběr z několika strategií. Díky tomu si každý může zvolit, která strategie mu vyhovuje a co od důchodového spoření očekává. Na výběr jsou konzervativní, vyvážená nebo dynamická strategie. Z mého pohledu je doplňkové penzijní spoření zajímavější volba pro lidi, kterým do důchodu chybí více jak 10 let.

Tím, že může střadatel investovat dynamičtěji (vyvážená nebo dynamická strategie), je zde potenciál vyššího výnosu. Výběr vhodné strategie doporučuji konzultovat s finančním poradcem.

Srovnání výnosu doplňkové penzijní spoření

pro větší rozlišení klikněte zde.

Stát mimo jiné láká a nabádá lidi k tomu, aby si odkládali do důchodového spoření více peněz a to z důvodu státního příspěvku a odpočtu na dani. Jestli se to lidem vyplatí či nikoli, jsem napsal článek, který si můžete přečíst: Penzijko a jeho daňová úspora: kolik vydělá?

Vyplatí se přejít z penzijního připojištění do doplňkového penzijního spoření?

Jsem zastáncem toho, aby lidé, kterým zbývá do důchodu více jak 10 let, přešli z penzijního připojištění do doplňkového penzijního spoření. Získají tím vyšší výnos a více peněz. Níže najdete tabulku, která ukazuje o kolik více peněz by měl střadatel, kdyby volil doplňkové penzijní spoření.

pro zvětšení klikněte na obrázek

Na co nezapomenout?

Poplatky. V penzijních fondech jsou následující:

Penzijní připojištění: správcovský poplatek 0,8% ročně + 10% z výnosu.

Doplňkové penzijní spoření – vyvážená a dynamická strategie: správcovský poplatek 1,0% ročně + 15% z výnosu.

Doporučení na závěr:

Jsou situace, kdy penzijko je zajímavé a naopak. Pracujete-li pro firmu, která vám na penzijko přispívá a vy chcete využít maximální státní podporu, pak se to vyplatí a ze svého dávejte maximálně 1.000 Kč.

Ovšem pokud vám firma nic nepřispívá a vy odkládáte 3.000 Kč ze svého (z důvodu maximální státní podpory a odpočtu na dani), děláte chybu, protože peníze můžete uložit lépe, s lepším výnosem a likviditou. Daňové úspory, z mého pohledu, je taková past na střadatele.

Vezmete-li 3.000 Kč a budete je investovat, budete mít ve finále více peněz a získáte lepší znalosti, než pokud stejné peníze vložíte do doplňkového penzijního spoření a připočítáte státní podporu.

Důchodové spoření není jediným nástrojem pro dlouhodobé odkládání peněz. Proto má rada zní: informujte se, hledejte, srovnávejte, poraďte se. Možností je několik: akcie, ETF fondy, podílové fondy, nemovitosti.

Chcete se poradit nebo máte otázky, na které jste v článku nedostali odpověď, napište mi nebo zavolejte.

Petr je autorem webu www.JakHospodaritSpenezi.cz. Stránka se zabývá financemi, analýzám, recenzím a tipům, jak by měl člověk o investování uvažovat, aby bylo bezpečné, vydělávalo nad inflaci a zároveň bylo schopno generovat rentu. Petr je investiční poradce s více jak 14letou praxi, píše články, texty, komentáře a radí lidem jak investovat. Moc dobře si je vědom, že za drobnosti zvanou peníze, se skrývá lepší život. Ví, že se správnou správou peněz lze časem nebýt závislý na výdělku a být nezávislý.

Nezávazná konzultace

Chcete se na něco zeptat? Napište mi.