Je výhodnější státní hypotéka (půjčka pro mladé) nebo klasická hypotéka?

Máme srpen roku 2018 a ceny nemovitostí šplhají do závratných výšin. Byty a pozemky jsou nejdražší za posledních pár let. To vše díky velké poptávce po nemovitostech a to nejen za účelem vlastního bydlení, ale hlavně za účelem investice. Vše odstartovaly levné hypotéky. Ovšem jak už to tak chodí, všeho moc škodí. Růst cen nemovitosti si všimla také ČNB, která si hypotéky vzala pod lupu a vymyslela jistá opatření. Důsledkem je zvýšení úrokových sazeb, zákazu prodeje tzv. 100% hypoték a zpřísnění podmínek pro posuzování bonity. Ovšem to neznamená, že se lidé k výhodné hypotéce nedostanou.

Vláda si je vědoma, že bydlet je nutné a proto spustila tzv. program pro mladé s dětmi, říkejme tomu státní hypotéka (půjčka pro mladé). Jaké jsou podmínky? Jaká bude úroková sazba? Jaké jsou poplatky, doba splatnosti, délka fixace? Co je lepší, vzít si klasickou hypotéku nebo státní?

Pokud se neorientujete v hypotečních pojmech, navštivte článek Vše co potřebujete vědět o hypotéce aneb hypoteční slovník.

Státní hypotéka a její podmínky (půjčky pro mladé)

Co vlastně stát nabízí a v jaké výši?

Státní hypotéka (půjčka pro mladé) je úvěr na bydlení, který lze využít na:

• výstavbu nebo koupi rodinného domu, jehož podlahová plocha nepřesáhne 140 m²,
• koupi bytu, jehož podlahová plocha nepřesáhne 75 m²,
• modernizace obydlí.

Pro koho je státní hypotéka určena:

• pro mladé do 35 let pečující o dítě do 15 let.

Kolik si můžete půjčit:

• minimálně 30.000 Kč a nejvýše 300.000 na modernizaci obydlí,
• nejvýše 2.000.000 Kč na výstavbu rodinného domu, nejvýše však 80% nákladu na výstavbu; při koupi je to 80% sjednané ceny vč. pozemku,
• max. 1.200.000 Kč na koupi bytu, opět 80% sjednané ceny.

Státní hypotéka a její doba fixace, splatnost a úroková sazba?

• sazba se bude odvíjet od základní referenční sazby Evropské unie pro Českou republiku, nejméně však 1% p.a. Nyní k 1.8.2018 je sazba pro ČR ve výši 1,12% p.a.,
• fixace bude na dobu 5 let,
• na modernizaci bude max. splatnost 10 let,
• na výstavbu / koupi bude splatnost max. 20 let (zástava pozemku + stavby).

Existují situace, které mohou zkomplikovat bezproblémové splácení hypotéky. Více jsem o tom sepsal v článku ZDE.

Pro a proti – státní hypotéka

Výhoda:

Každý ať si nabídku státu přebere po svém. V tuto dobu se mi líbí úroková sazba ve výši 1,12%, která ovšem za 5 let může být vyšší nebo nižší, to je otázka. Jak již bylo řečeno, sazba se odvíjí od Evropské unie. Když se podíváme na úrokovou sazbu Evropské unie pro ostatní státy, tak nejnižší je -0,18% a naopak nejvyšší je 2,68%. Za poslední dva roky tato sazba pro ČR vzrostla o 0,66%, stejně jako průměrná sazba klasické hypotéky.

Dále jako výhodu považuji jinou metodiku posuzování bonity. Vzhledem k tomu, že se jedná o fond, je zde vlastní metodika posuzování bonity. Bohužel vám nikdo nepoví, jestli státní hypotéka bude benevolentnější při posuzování příjmů než mají komerční banky.

Nevýhoda:

Pro mě jednoznačně splatnost. Pokud si vezmu mladý pár, tak jejich požadavek bude snížit splátky. Vezmeme si příklad na koupi domu, úvěr 2.000.000 Kč:

• státní hypotéka (půjčka pro mladé): splatnost 20 let, úrok 1,12%, splátka 9.300 Kč měsíčně,
• klasická hypotéka: splatnost 30 let, úrok 2,5%, splátka 7.900 Kč měsíčně.

Neberu v úvahu to, jestli se dá pořídit dům v této hodnotě a kolik vlastních peněz skutečně bude potřeba. Srovnání vhodnosti by mělo vycházet z priorit žadatele. Pokud bude priorita méně zaplatit na úrocích, čili nižší úroková sazba, pak se státní hypotéka (půjčka pro mladé), jeví jako výhodná. Pokud chce žadatel snížit měsíční výdaj, klasická hypotéka bude výhodnější.

Pokud jste si brali nebo plánujete vzít hypotéku, jakou máte prioritu vy? Úspora na úrocích nebo snížit měsíční splátku? Plánujete-li žádat o hypotéku nebo vám banka dala nabídku a vy tušíte, že byste mohli dostat lepší podmínky, kontaktovat mne pomohu vám.

JAK BYSTE MĚLI NASTAVIT HYPOTÉKU A KTERÁ BANKA JE PRO VÁS NEJVÝHODNĚJŠÍ?