Jak funguje pojištění pracovní neschopnosti a jak pojištění nemoci správně nastavit?

Proč si sjednat pojištění pracovní neschopnosti v životním pojištění? Protože to chce váš finanční poradce. Ne, to není ten správný důvod. V dnešním článku se podíváme na to, jak si pojištění nemoci nastavit, aby bylo funkční.

 

Proč si pojištění pracovní neschopnosti sjednat?

Většině zaměstnanců na nemocenské klesne příjem o 40 %. Pojištění pracovní neschopnosti je dobré si sjednat, pokud nemáte dostatečnou rezervu na účtu. Neboť není nic horšího, než v době nemocenské mít větší výdaje, než činí váš příjem. Člověk samozřejmě nikdy neví co se může stát a pokud se chcete vyhnout budoucím problémům, je lepší se připravit. V mé praxi se setkávám s dvěma přístupy:

První je ten, že lidé chtějí být pojištěni hlavně na úraz. To znamená, že mají sjednanou denní dávku úrazem, ale nemoc neřeší, protože podle těchto názorů jim nemoc „nehrozí“.

Druhý přístup je, že lidé mají sjednané pojištění hospitalizace (nemocí i úrazem), ale pracovní neschopnost neřeší, protože opět dle jejich názoru jim to „nehrozí“. 

Na výše zmíněných argumentech by nebylo nic hrozného, ale ve finále jsem zjistil, že právě u těchto lidí kvalitní pojištění pracovní neschopnosti je nutnost, protože nemají rezervu na účtu.

Hrozí na pracovní neschopnosti více úraz nebo nemoc?

Dle statistik je z důvodu úrazu vystavena pouze 1 neschopenka z 10. Ostatní nemocenské jsou z důvodu nemoci. Proto úrazová denní dávka nestačí. Nehledě na to, že pokud má člověk sjednanou denní dávku úrazem, plní se podle tabulek. Což je nešvar úrazových pojistek, více o tom píši v článku ZDE.

Abyste si byli 100% jisti, že máte vše správně nastaveno, je nutné sjednat pojištění pracovní neschopnosti z jakékoliv příčiny.

Jak pojištění nemoci nastavit?

Potřebujete-li pojištění pracovní neschopnosti, je klíčové nastavit si správně dvě důležité věci. První věc je vypočítat si kolik denně potřebuji peněz. Druhá důležitá věc je určit si, od kterého dne bude pojišťovna platit.

Tyto dvě vlastnosti určují, kolik vám pojišťovna celkem vyplatí peněz. U většiny pojišťoven si můžete zvolit plnění nezpětně od 15., 29., 42. nebo 62. dne. Důležité je slovo nezpětně. Příklad: zvolíte-li pojištění pracovní neschopnosti od 29. dne, nezpětně a denní dávku 500 Kč, pak vám pojišťovna při nemoci, která trvá 60 dnů, zaplatí pouze 31 dnů, tedy 15.500 Kč.

Na trhu již existují pojišťovny, které plní pracovní neschopnost zpětně od prvního dne. Pokud byste měli smlouvu nastavenou zpětně od 29.dne s denní dávkou 500 Kč, při nemoci 60 dnů dostanete od pojišťovny 30.000 Kč.

Co před sjednáním pojištění nemoci překontrolovat?

Před sjednáním pojištění pracovní neschopnosti překontrolujte výluky, kdy pojišťovna neplní, dále čekací doby a hlavně požadavky pojišťoven na příjem (dokládání příjmu, omezení plnění při nesplnění tabulek).

Některé pojišťovny při pracovní neschopnosti chtějí doložit potvrzení příjmu, ovšem nepožadují to při podpisu smlouvy, ale až při pojistném plnění. A pokud příjem neodpovídá jejím tabulkám, vyplatí méně peněz než předpokládáte. Tuto skutečnost se při podpisu smlouvy málokdo dozví.

Kvalitní životní pojištění není jen o pracovní neschopnosti, je nutné správně nastavit pojištění invalidity a úmrtí.

Kdy pojištění pracovní neschopnosti (NE)potřebujete?

Není nutné si pojistit nemocenskou, pokud je dostatečná rezerva na běžném účtu nebo pokud v době nemocenské jsou celkové příjmy v domácnosti vyšší než výdaje.

Snad vám článek pomohl ve správném nastavení pojištění pracovní neschopnosti, pokud máte další dotazy, neváhejte mne kontaktovat.