Je stavební a doplňkové penzijní spoření (penzijko) pro děti takové terno? Kde dětem spořit?

Máte děti a rádi byste jim spořili? Existuje několik možností, kde svým ratolestem odkládat peníze. Může to být dětské penzijní spoření, dětské penzijko, stavební spoření pro děti, doplňkové penzijní spoření pro děti nebo jiné dětské spoření. Ve kterém produktu bude na konci více peněz?

Některé penzijní společnosti tvrdí, že nejvýhodnější je penzijko pro děti. Je to opravdu jediný rozumný a nejlepší způsob? Věřte mi, že není a na trhu existují jiné možnosti, kde dětem odkládat peníze.

Jaké jsou podmínky aneb co vám reklama neřekne?

Několikrát jsem viděl reklamu na doplňkové penzijní spoření (penzijko) pro děti. Znělo to tak lákavě. Ostatně jako každá reklama v televizi. Ovšem pozor, existuje několik vlastností, které dělají tento finanční produkt nezajímavý.

Vypadá to jako výborný nápad a taky je. Založíme dětské penzijní spoření a z každé tisícovky nám stát přidá 230 korun, takže na studium dětí bude kde sáhnout.

Ale co když peníze budeme potřebovat dříve?

Novela zákona říká, že pokud dětské penzijní spoření budete chtít vybrat dříve, můžete to udělat až v 18-ti letech dítěte. Další podmínka je, že musíte dodržet minimální délku spoření v délce 10 let. A to ještě není všechno. Pokud dodržíte výše uvedené podmínky, můžete vybrat pouze třetinu peněz.

Jak se vám to líbí?

Mě moc ne a proto bych na místě rodičů přemýšlel a chtěl znát podmínky dalších finančních produktů. Níže najdete přehledné srovnání s úložkou 1.000 Kč, po dobu 20 let, jejich výhody / nevýhody.

Důležité je srovnávat kolik peněz bude na konci spoření, kolik zaplatím státu na daních a jaké jsou podmínky při předčasném výběru. K tomu vám pomůže obrázek a text níže. Doporučuji vše konzultovat s finančním poradcem.

 

Spořící účet pro děti – nic moc. Spíše nic.

Po zdanění 261.800 Kč

Výhody:

• peníze nejsou vázány dobou, můžete kdykoliv vybrat

Nevýhoda:

• velice nízký výnos
• po zdanění a inflaci peníze ztrácí na hodnotě

Podílový / Indexový fond pro děti

Po zdanění 592.000 Kč

Výhody:

• peníze k dispozici během 14-ti dnů,
• podílové fondy nabízejí zajímavý výnos,
• maximální přehled díky online náhledu,
• po třech letech neplatíte daň,
• bez podmínek. Pokud máte peníze, pošlete. Pokud nemáte, nepošlete,
• široký výběr.

Nevýhody:

• kolísání. Někdy může být hodnota mínusová, jindy plusová. Je důležitý čas, správná diverzifikace a někoho spolehlivého k ruce,
• vstupní poplatek, který ovšem v delším období má minimální vliv na výnos.

Stavební spoření pro děti – ne na dlouhodobé spoření

Po zdanění 281.000 Kč

Výhody:

• státní podpora
• garantovaný výnos

Nevýhody:

• peníze jsou vázány
• poplatky
• nízké zhodnocení
• daň z výnosu
• změna podmínek. Co když stát v čase změní podmínky? Sníží státní podporu nebo zvýší vázací dobu. Nemám rád podobné překvapení od státu.

Doplňkové penzijní spoření, penzijní připojištění – zbytečné podmínky

Po zdanění 475.200 Kč

Výhody:

• nejsou vstupní poplatky,
• příspěvek státu.

Nevýhody:

• daň z výnosu,
• lze vybrat pouze třetina peněz,
• zásah státu a v budoucnu možné riziko změny podmínek.

Sečteno podtrženo a doporučení na závěr

Myslím si, že myšlenka doplňkového penzijního spoření (penzijní připojištění) pro děti je zajímavá, ale NE za stávajících podmínek. A to proto, že já osobně se nechci spoléhat na stát. Na stát se nechci spoléhat v důchodu a ani v případě spoření. Nevěřím státu, že v průběhu doby podmínky nezmění. Důkazem podobné změny v čase je stavební spoření.

Obávám se, aby za X let stát neřekl „Tak a nyní si v průběhu spoření na peníze nesáhnete vůbec“ nebo „Občané, snižujeme vám státní příspěvek“ nebo „Na peníze si sáhnete, ale až s vyjádřením soudu“.

Mé doporučení je přemýšlet komplexně a zjistit všechny důležité informace. Když vám někdo bude říkat jak je něco perfektní, zbystřete a vše si ověřte. Z mé zkušenosti vím, že každá mince má dvě strany. Máte-li otázky, na které jste nedostali v článku odpovědi, napište mi nebo zavolejte.