Kde nejlépe zhodnotit peníze na 4 – 6 let?

Poslední dobou se mne mnoho klientů ptá, kde nejlépe zhodnotit peníze. Tato otázka sama o sobě není těžká. Jakmile ale klienty nechám mluvit dále, tak už je volba složitější. Časový horizont, který si lidé určují, je v rozmezí 4-6 let. Pokud chceme nejlépe zhodnotit peníze na krátkou dobu, tak se nám volba produktů poměrně omezuje.

Co ovlivňuje výnos a kde nejlépe zhodnotit peníze?

Pokud chce klient zhodnotit peníze na období 4 – 6 let, ve většině případu jsou v zadání tyto vlastnosti:

• peníze nesmí kolísat,
• peníze nemusí být ihned likvidní,
• volit nejlépe garantovaný produkt.

Při otázce jak nejlépe zhodnotit peníze na období cca šesti let, je důležité znát rizikový profil klienta, nebo-li riziko kolísání, které je klient ochoten tolerovat. Od toho se odvíjí návrhy finančních produktů. Jaké tedy produkty přicházejí v úvahu?

• spořící účet
• termínovaný vklad
• stavební spoření
• dluhopisový podílový fond

Nyní si rozebereme jednotlivé možnosti kde nejlépe zhodnotit peníze, jejich plusy a mínusy. Jaký výnos budeme mít, pokud vložíme 200.000 Kč?

1) Spořící účet

Mezi nejlepší úrok na spořícím účtu se aktuálně pyšní Sberbank. Úrok činí 3%. To znamená, že za 4 roky najdete na tomto účtu 225.100 Kč hrubého (nezdaněné a pokud úroky zůstanou stejné po celou dobu). Mezi plusy patří okamžitá dostupnost peněz, mezi mínusy slabý výnos (úrok se v čase může měnit). Musíme ještě odečíst daň z výnosu.

2) Termínovaný vklad

Pokud chcete nejlépe zhodnotit peníze a zvolíte termínovaný vklad, tak zjistíte, že banky nabízí úrok okolo 3,25%. Za 4 roky na účtě najdete hrubého 227.000 Kč.

Výhoda je, že máte nepatrně vyšší úročení než na spořícím účtu a úrok zůstane stejný po celou dobu. Mezi nevýhody řadím sankci za předčasné zrušení. Musíme také odečíst daň z výnosu.

3) Stavební spoření

Jeden z nejoblíbenějších produktů v ČR díky garantované úrokové sazbě a státní podpoře a to je důvod, proč jsem v seznamu tento produkt zahrnul. Aktuálně se nabídky stavebních spořitelen předhánějí v tom, jak nalákat nové klienty a nabízí různé marketingové akce. Statní podpora je ve výši 1.000 Kč při roční úložce 20.000 Kč. Za 6 let, dle nabídek spořitelen, bude na účtu v rozmezí mezi 240.000 Kč až 260.000 Kč (již započítány poplatky za vedení účtu a za sjednání). Ovšem peníze jsou vázány na období 6let.

4) Dluhopisový podílový fond

U podílového fondu je důležité vybrat správné fondy, který splňují jasná kritéria výběru. Nedoporučuji vybírat fondy jen podle výnosu.

Základem je se bavit o reálném zhodnocení. Chcete-li nejlépe zhodnotit peníze, je reálný orientační výnos u dluhopisových fondů okolo 4% ročně. Za 4 roky je předpoklad, že bude hodnota okolo 234.000 Kč (pokud držíte podílové listy déle než 3 roky, neplatíte daň z výnosu). Nutno říci, že tento výnos není garantovaný. Může být nižší, ale i vyšší.

Výhoda je, že peníze máte ihned k dispozici. Mezi nevýhodu řadím kolísání investice.

Závěr

To jaký produkt zvolit nechám na vás a vaši ochotě podstupovat riziko. Jsou zde nepatrné rozdíly. Na závěr bych chtěl zmínit jiný aspekt v rozhodování, se kterým se často setkávám – a sice nejdříve si ujasnit, kdy opravdu peníze budete potřebovat. Protože v 90% případu zjišťuji, že lidé vybírají nástroj podle vlastnosti nástroje a ne podle toho, kdy peníze budou potřebovat a jak je budou čerpat. Protože právě horizont uložení peněz je nejdůležitější.