Proč v dnešní době nemusí být termínovaný vklad a spořící účet to nejlepší řešení.

Dnešní doba je specifická. Inflace u nás a ve světě atakuje rekordní hranice, peníze ztrácí kupní sílu a lidé se snaží minimalizovat ztráty, aby alespoň trošku zachránily kupní sílu peněz. Nabízí se uložit peníze do banky a konkrétně na spořící účet nebo termínovaný vklad. Ovšem pozor, neudělejte chybu, kterou dělá spousta lidí a připravuje se tak o budoucí výnosy.

V dnešní době nabízí banky úrok na spořícím účtu v rozmezí 3 – 6%. Některé mají podmínky založení běžného účtu a pravidelných investic, jiné banky zase mají podmínku maximální objemu peněz, které budou úrokem úročit a bude-li na účtu více peněz, bude výnos třeba o polovinu nižší.

Co se týče termínovaných vkladů a úroků, je situace obdobná. Nabídky bank se liší v závislosti na to, na jak dlouho peníze bance necháte. Na období 3 měsíců se pohybují nabídky mezi 2 – 5,5%. Necháte-li bance peníze na 2 roky, bude u nejvyšší nabídky roční výnos až 6,3%.

Člověk nemusí být vysokoškolák aby zjistit, že je-li inflace 15% a banka dává úrok 7%, znamená to, že proděláváme. Ani z poloviny nezajistíme kupní sílu peněz, snažíme se touto formou ukládání peněz minimalizovat ztráty. A jestli čekáte na to, až banky nabídnou úrok v takové výši, aby pokryl inflaci popřípadě se jim aspoň přiblížily, tak věřte mi, že se tohoto okamžiku nedočkáte. Cíl banky je jasný, nalákat klienta k přepážce, peníze uložit do ČNB, něco málo vyplatit klientovi a zbytek je zisk pro banku. V dnešní době vysokých úroků na úvěrech je to model, na kterém se banky mohou zahojit.

Jaké jsou výhody termínovaného vkladu a spořícího účtu?

Na spořícím účtu jsou peníze likvidní okamžitě, což je největší benefit a to je nejčastější důvod proč lidé tento produkt využívají. Máte volné peníze na nepředvídatelné výdaje (rezervu), proč je nechat ležet na běžném účtu za 0,1%. Je výhodnější tyto peníze uložit na spořící účet za vyšší procenta.

Jak funguje termínovaný vklad? Jak už název napovídá, dáváme k dipozici své úspory bance na určitou dobu a banka nám vyplácí smluvený úrok, který musí dodržet. Zvolíte-li si vázací dobu delší a budete své peníze potřebovat před uplynutím vázací doby, máte problém. O ukončení termínovaného vkladu žádáte a banka důvod posuzuje individuálně. Může předčasné ukončení zamítnout nebo vám umožní předčasně ukončit uložení vkladu.

Ovšem setkávám se s takovým přístupem, kdy lidé mají velké úspory a všechny finance bezmyšlenkovitě uloží do banky (na termínovaný vklad nebo spořící účet). A to je z mého pohledu obrovská chyba.

Pro určité klienty je spořící účet a termínovaný vklad zajímavý způsob uložení peněz. Doporučil bych je lidem, kteří si za rok nebo za dva, chtějí něco pořídit, něco koupit a pro své finance hledají jistotu a garanci. Přesunout peníze na spořící účet doporučuji lidem, kteří mají rezervu na běžném účtu, potřebuji k nim mít přístup a chtějí ať jim inflace moc neukrajuje z kupní síly peněz.

Kdy je lepší uložit peníze jinam?

Může se v současné době zdát, že uložit peníze do banky je nejvýhodnější varianta. Vydělat ročně 6,3% po dobu dvou let. Ale nenechte si uniknout jinou příležitost.

V bance jsou rádi že mohou vydělávat v dobách nízkých objemu hypoték a úvěrů aspoň na vkladech v podobě termínovaných vkladů a spořících účtů. Nebudou s lidmi komunikovat, aby opravdu poradily a zda-li neexistuje lepší varianta uložení peněz. Problém je, že lidé si neuvědomí, že ve většině případu peníze nepotřebují více jak 5 nebo dokonce 10 let. Vkládají miliony, které nepotřebují za 2 roky vybírat.

Praxe je taková, že lidé vezmou raději dnešní nabídku bank za 6% ročně na dva roky a za dva roky budou peníze přesouvat znova. Za 2 roky budou hledat nejlepší úrok v bankách, ale neuvědomí si, že v dlouhodobém měřítku prohrávají.

Nacházíme se v období vysoké inflace, centrální banky na toto reagují a zvyšují úroky. Právě na zvýšení úroků centrálními bankami po celém světě, zase reagují jiná aktiva jakými jsou akcie, dluhopisy, nemovitosti. Trhy jsou o 25% níže, takže můžete koupit velké a stabilní akcii ve slevě a z tohoto propadu můžete mít dlouhodobý výnos 7 – 10% ročně a generovat pasivní příjem.

Existují lepší možnosti.

Jak dlouho s námi vysoké úroky na spořících účtech budou? Nemáme křišťálovou kouli, ale s největší pravděpodobností ne deset let, ale v řádech roků. Za 5-7 let budou banky nabízet úrok na spořícím účtu v rozmezí 2-4%. Doporučuji raději nad penězi popřemýšlet a podle toho zvolit výhodné řešení. Část peněz dát do banky podle toho co si chcete koupit a za jak dlouho. Další část peněz dlouhodobě investovat a nakoupit ve slevě dividendové akcie.

Já vím, může to znít složitě. Ale věřte mi, že je to jednodušší než si myslíte. Stačí jediné, uvědomit si kdy peníze budete potřebovat, s někým se poradit nebo se vzdělávat, sestavit silné a bezpečné portfolio z akcií nebo ETF fondů (indexových fondů) a poslat peníze pracovat. Dělejte to, co dělají bohatí lidé.

Věřte mi, bavím-li se s lidmi a oni začnou přemýšlet nad svými cíli, pracují jejich peníze efektivněji protože využívají správné nástroje a nenechávají je hnít v bankách. Nečekejte na nic, nečekejte na lepší situaci, až se situace uklidní, protože až se všechno uklidní, příležitost bude fuč. Dnes se rozhoduje o vašem budoucím výnosu.