Proč v dnešní době nemusí být termínovaný vklad a spořící účet to nejlepší řešení.

Dnešní doba je specifická. Inflace u nás a ve světě atakuje rekordní hranice, peníze ztrácí kupní sílu a lidé se snaží minimalizovat ztráty, aby alespoň trošku zachránili kupní sílu peněz. Nabízí se uložit peníze do banky a konkrétně na spořící účet nebo termínovaný vklad. Ovšem pozor, neudělejte chybu, kterou dělá spousta lidí a připravuje se tak o budoucí výnosy.

V dnešní době nabízí banky úrok na spořícím účtu v rozmezí 3 – 6%. Některé mají podmínky založení běžného účtu a pravidelných investic, jiné banky zase mají podmínku maximálního objemu peněz, které budou úrokem úročit a bude-li na účtu více peněz, bude výnos třeba o polovinu nižší.

Co se týče termínovaných vkladů a úroků, je situace obdobná. Nabídky bank se liší v závislosti na to, na jak dlouho peníze v bance necháte. Na období 3 měsíců se pohybují nabídky mezi 2 – 5,5%. Necháte-li bance peníze na 2 roky, bude u nejvyšší nabídky roční výnos až 6,3%.

Člověk nemusí být vysokoškolák aby zjistit, že je-li inflace 15% a banka dává úrok 7%, znamená to, že střadatel prodělá. Touto formou ukládání peněz se člověk snaží minimalizovat ztráty. A jestli čekáte na to, až banky nabídnou úrok v takové výši, že pokryje inflaci popřípadě se jim aspoň přiblížily, tak věřte mi, že se tohoto okamžiku nedočkáte.

Cíl banky je jasný, nalákat klienta k přepážce, peníze uložit do ČNB, něco málo vyplatit klientovi a zbytek je zisk pro banku. V dnešní době vysokých úroků na úvěrech je to model, na kterém se banky mohou zahojit. A pokud bankéř zjistí, že máte na účtu více peněz, pozve si vás na pobočku a prodá nevhodné investice, kterým vlastně nerozumí.

Jaké jsou výhody termínovaného vkladu a spořícího účtu?

Na spořícím účtu jsou peníze likvidní okamžitě, což je největší benefit a to je nejčastější důvod proč lidé tento produkt využívají. Máte volné peníze na nepředvídatelné výdaje (rezervu), proč je nechat ležet na běžném účtu za 0,1%? Je výhodnější tyto peníze uložit na spořící účet za vyšší procenta.

Jak funguje termínovaný vklad? Jak už název napovídá, dáváme k dipozici své úspory bance na určitou dobu a banka nám vyplácí smluvený úrok, který musí dodržet. Zvolíte-li si vázací dobu delší a budete své peníze potřebovat před uplynutím vázací doby, máte problém. O ukončení termínovaného vkladu žádáte a banka důvod posuzuje individuálně. Může předčasné ukončení zamítnout nebo vám umožní předčasně ukončit uložení vkladu.

Ovšem setkávám se s takovým přístupem, kdy lidé mají velké úspory a všechny finance bezmyšlenkovitě uloží do banky (na termínovaný vklad nebo spořící účet). A to je z mého pohledu obrovská chyba.

Pro určité klienty je spořící účet a termínovaný vklad zajímavý způsob uložení peněz. Vždyť posledních 10 let banka nabízela úrok 2% a nyní je to 5% – to se může jevit jako výhodné. Ale není to pravda.

Spořící účet nebo termínovaný vklad bych doporučil lidem, kteří si za rok nebo za dva, chtějí něco pořídit, něco koupit, nebo zde uložit finanční rezervu, a pro své finance hledají jistotu a garanci.

Kdy je lepší uložit peníze jinam?

V bance jsou rádi, že mohou vydělávat v dobách nízkých objemu hypoték a úvěrů alespoň na termínovaných vkladech a spořících účtech. Víte-li, že volné peníze nepotřebujete více jak 5 let, uložte je jinam.

Banka není správné řešení pro dlouhodobé uložení peněz. Doporučuji spravovat finance komplexně a koncepčně. Jedině tak si udrží reálnou kupní sílu.

Nacházíme se v období vysoké inflace, centrální banky na toto reagují a zvyšují úroky. Právě na zvýšení úroků centrálními bankami po celém světě, zase reagují jiná aktiva jakými jsou akcie, komodity, dluhopisy, nemovitosti. Trhy jsou o 20% níže, takže můžete koupit velké a stabilní společnosti ve slevě.

Existují lepší možnosti.

Jak dlouho s námi vysoké úroky na spořících účtech budou? Nemám křišťálovou kouli, ale s největší pravděpodobností ne deset let, ale v řádech roků. Za 5-7 let budou banky nabízet úrok na spořícím účtu v rozmezí 2-4%.

Doporučuji raději řešit finance komplexně a koncepčně. Správně spočítat kolik nechat peněz likvidních v bance a jakou část dlouhodobě investovat.

Já vím, může to znít složitě. Ale věřte mi, že je to jednodušší než si myslíte. Stačí jediné, uvědomit si kdy peníze budete potřebovat, s někým se poradit nebo se vzdělávat, sestavit silné a bezpečné portfolio z akcií nebo ETF fondů (indexových fondů) a poslat peníze pracovat. Dělejte to, co dělají bohatí.

Napište si o konzultaci, navedu vás jak správně nad penězi přemýšlet.