Penzijko a jeho daňová úspora není žádné terno. Odhalte triky státu

Zdá se vám, že motivace státu v podobě daňových úspor na penzijku má smysl? Ukáži vám, jak s námi stát manipuluje. Dozvíte se o jiných a lepších možnostech, kde odkládat peníze než je penzijko (penzijní připojištění, doplňkové penzijní spoření).

Nabídky penzijních společností vypadají lákavě: milý občane, odkládej si na penzijko 3.000 Kč měsíčně, získáš tím státní podporu a ještě ušetříš na dani. Ale už nám neřekne to druhé: když budeš chtít peníze předčasně vybrat, budeš dlouho čekat a ještě ti výnos zdaníme. Takže v podstatě si vezmeme daňovou úlevu jinak a ty na to „nepřijdeš“.

Stát to zkouší a nutno podotknout, že lidem se takové nabídky líbí. Pokud tušíte, že to s nabídkou úlevy na dani ve finále není tak žhavé, čtěte dále. Na západě již pochopili, že chcete-li výnos, je třeba správně investovat.

Penzijko již řadu let funguje tak, že pokud posíláte určitý obnos peněz, pak stát posílá statní příspěvek, který se připisuje na Váš účet jednou za čtvrtletí. Pokud pošlete na penzijko (penzijní připojištění, doplňkové penzijní spoření) více peněz, můžete ušetřit na dani. Od roku 2017 vláda zvýšila možnost daňové úspory na 24.000 Kč ročně.

To znamená, pokud chcete využít státního příspěvku a daňových výhod na maximum, posílejte 3.000 Kč měsíčně. Z toho na 1.000 Kč dostanete 230 Kč měsíčně státního příspěvku a zbylých 2.000 Kč využijete pro úsporu na dani, které penzijko umožňuje.

Je penzijní připojištění či doplňkové penzijní spoření a jejich daňová úspora takové terno?

Vezmeme si modelový příklad.

Máme dva kamarády, kterým je shodně 45 let, oba dva jdou do důchodu za 20 let a zaměstnavatel jim na penzijko nepřispívá. První muž se jmenuje Milan, chce využít státního příspěvku a chce ušetřit na dani. Jeho kamarád se jmenuje Honza a ten chce mít v důchodu více peněz. Oba dva budou odkládat celkem 3.000 Kč měsíčně.

1. Milan chce státní příspěvek a ušetřit na daních – Využije nabídku na penzijko.

Líbí se mu nabídka státu a bude posílat celých 3.000 Kč na penzijko (doplňkové penzijní spoření – dynamický fond). Využije tak maximální státní podpory a daňových úspor. Za 20 let najde na svém účtu částku ve výši 1.281.300 Kč vč. státního příspěvku. Celkem na daních ušetřil 72 tisíc korun. Jenže když si své peníze bude chtít vybrat, zaplatí státu daň z výnosu ve výši 15%. To ho naštve, protože si uvědomí, že penzijko a jeho daňová úspora není žádná úspora, pouze se jedná o trik státu, jak ho „zatraktivnit“.

2. Honza chce mít v důchodu více peněz – Využije investiční portfolio

Dozvěděl se o možnostech investování. Pochopil, že penzijko (doplňkové penzijní spoření) je v podstatě to samé jako podílový fond a proto využije fondy. Za 20 let najde na svém účtu kolem 1.767.100 Kč a když si je vybírá, zjistí, že nemusí platit daň z výnosu, což ho mile potěší.

Výše zmíněným příkladem neříkám zrušte penzijko a posílejte peníze jinde. Tímto příkladem chci říct, ať se zamyslíte a určíte priority.

Kolik takové penzijko opravdu vydělává, se dočtete v článku: Jaký výnos má penzijní připojištění a doplňkové penzijní spoření?.

Určete si své priority – chcete ušetřit nebo mít více peněz?

Tímto článkem nechci říkat, že penzijko je špatné. Naopak, může být zajímavé. A stejně tak investování má smysl a pro dlouhodobé odkládání peněz se jedná o jednu z nejlepších variant. Pouze jsem chtěl ukázat, že ne vždy co říká stát, je to nejlepší. Je třeba se na odkládání úspor dívat komplexně. Každý nástroj musí mít své místo a musí být sjednáno za jasným cílem.

Určete si svou prioritu:

• Je pro vás priorita úspora na dani a státní příspěvek, pak využijte penzijko.
• Je pro vás priorita mít v důchodu více peněz, použijte investiční portfolio.

Pokud jste v článku nenašli odpovědi na informace, které jste hledali, kontaktujte mne.