Proč v dnešní době nemusí být termínovaný vklad a spořící účet to nejlepší řešení.

Doba je specifická. Inflace na přelomu roku 2023 a 2024 atakovala rekordní hranice, peníze ztrácely kupní sílu a lidé se snažili minimalizovat ztráty, aby alespoň trošku zachránili kupní sílu peněz. V tu dobu začaly centrální banky zvyšovat úrokové sazby díky čemuž, v dlouhodobém měřítku, mělo docházet ke snižování inflace a růstu cen.

Nyní jsme v situaci, kdy se jeví, že se již inflaci podařilo zkrotit a dochází tak k pozvolnému snižování úrokových sazeb centrálními bankami a tím i výnosu na spořících účtech a termínovaných vkladech.

Mnoho střadatelů si možná říká, využijme toho a rychle vyhledejme výhodný termínovaný vklad nebo banku, která nabízí vyšší úrok na „spořácích“. Ovšem pozor, neudělejte chybu, kterou dělá spousta lidí a připravuje se tak o budoucí výnosy.

V dnešní době nabízí banky úrok na spořícím účtu okolo 3 %. Některé mají podmínky založení běžného účtu a pravidelných investic, jiné banky zase mají podmínku maximálního objemu peněz, které budou úrokem úročit a bude-li na účtu více peněz, bude výnos mnohem nižší.

Co se týče termínovaných vkladů a úroků, je situace obdobná. Nabídky bank se liší v závislosti na to, na jak dlouho peníze v bance necháte. Na období 3 měsíců se pohybují nabídky mezi 3 – 4 %. Necháte-li bance peníze na 2 roky, bude u nejvyšší nabídky roční výnos až 3 %.

Cíl banky je jasný, nalákat klienta na pobočku a prodat další produkty, které střadatel nepotřebuje.

Jaké jsou výhody termínovaného vkladu a spořícího účtu?

Na spořícím účtu jsou peníze likvidní okamžitě, což je největší benefit a to je nejčastější důvod proč lidé tento produkt využívají. Máte volné peníze na nepředvídatelné výdaje (rezervu), proč je nechat ležet na běžném účtu za 0,1%? Je výhodnější tyto peníze uložit na spořící účet za vyšší procenta.

Jak funguje termínovaný vklad? Jak už název napovídá, dáváme k dipozici své úspory bance na určitou dobu a banka nám vyplácí smluvený úrok, který musí dodržet. Zvolíte-li si vázací dobu delší a budete své peníze potřebovat před uplynutím vázací doby, máte problém. O ukončení termínovaného vkladu žádáte a banka důvod posuzuje individuálně. Může předčasné ukončení zamítnout nebo vám umožní předčasně ukončit uložení vkladu.

Ovšem setkávám se s takovým přístupem, kdy lidé mají velké úspory a všechny finance bezmyšlenkovitě uloží do banky (na termínovaný vklad nebo spořící účet). A to je obrovská chyba.

Pro určité klienty je spořící účet a termínovaný vklad zajímavý způsob uložení peněz. Vždyť posledních 10 let banky nabízely úrok okolo 1% a nyní je to 3% – to se může jevit jako výhodné. Ale není to pravda.

Spořící účet nebo termínovaný vklad bych doporučil lidem, kteří si za rok nebo za dva, chtějí něco pořídit, něco koupit či opravit nemovitost, nebo zde uložit finanční rezervu, a pro své finance hledají jistotu a garanci.

Kdy je lepší uložit peníze jinam?

V bance jsou rádi, že mohou vydělávat v dobách nízkých objemu hypoték a úvěrů alespoň na termínovaných vkladech a spořících účtech. Víte-li, že volné peníze nepotřebujete více jak 5 let, uložte je jinam.

Banka není správné řešení pro dlouhodobé uložení peněz. Doporučuji spravovat finance komplexně a koncepčně. Jedině tak si udrží reálnou kupní sílu.

Nacházíme se v období, která vypadá, že se inflaci podařilo zkrotit pod kontrolu a centrální banky na to reagují snižováním úroků. Právě na snížení úroků centrálními bankami reagují jiná aktiva, která historicky, ve většině případů, rostla na hodnotě. Mohla by to být zajímavá příležitost udělat si pořádek ve svém portfoliu. Právě takové situace na trzích zpravidla mění ekonomický cyklus a v tuto dobu se upravují strategie.

Existují lepší možnosti.

Když jsem psal článek na téma vysokých úroků na spořících účtech během roku 2023, tak jsem pokládal otázku, na kterou jsem v tu dobu neznal odpověď: „Jak dlouho s námi vysoké úroky na spořících účtech budou?“ V té době jsem psal, že určitě s námi vysoké úroky na vkladech nebudou 5 let a už vůbec ne 10 let, ale banky je budou, v řádech měsíců maximálně jednoho až dvou let, snižovat. Dnes, o pár měsíců později, je to tady. Banky snižují úroky a lidé se musí přizpůsobit – jinak si nechají ujet vlak.

Doporučuji raději řešit finance komplexně a koncepčně. Správně spočítat kolik nechat peněz likvidních v bance a jakou část dlouhodobě investovat – inflace pro vás nebude problém a konečně peníze budou pracovat pro vás.