Finanční poradce ostrava investiční poradce

Jak si u hypotéky „krýt záda“?

Klientům, kteří si berou hypotéky vždy říkám: „Myslete na zadní vrátka, hypotéka je běh na dlouhou trať a raději si kryjte záda“. Co tím mám na mysli? Pokud lidem banka odsouhlasí, že májí dostatečný příjem a splňují podmínky pro hypotéku, ještě neznamená, že budou schopni splácet hypotéku po celou dobu úvěru.

Co hrozí u hypotéky?

Existují celá řada situací, kdy nebudete schopni splácet hypotéku a hrozí, že banka nemovitost zabaví pro neplacení. Zejména se jedná o tyto situace:

  1. Výpověď z práce
  2. Dlouhodobá pracovní neschopnost
  3. Úmrtí, invalidita
  4. Zvýšení úrokových sazeb
  5. Nepředvídatelné zvýšené výdaje v domácnosti (oprava auta, nákup nové pračky, studium dětí)

Pro situace, které můžou nastat existuje několik variant, jak si krýt záda. Nejedná se pouze o pojištění, ale o další možnosti, jak být v bezpečí.

Nehledě na to, že v dnešní době stát nabízí půjčku pro mladé, což je úvěr, který má své podmínky, výhody a nevýhody. Více v článku Půjčka od státu, pro mladé, na bydlení? Ano, ale je hypotéka výhodnější?

Jak si krýt záda?

Pro situace, které jsou popsány výše existuje tyto řešení:

  1. Výpověď z práce – při výpovědi z práce doporučuji mít dostatečnou rezervu ve výši 6 měsíčních výdajů. Některé banky nabízí pojištění při ztrátě zaměstnání, ale stojí to zbytečné peníze navíc a pojistné podmínky jsou hodně přísné.
  2. Dlouhodobá pracovní neschopnost – řešením může být vhodně nastavené pojištění, dále dostatečná rezerva nebo kombinace obou. Jak vše správně nastavit Vám řekne finanční plán.
  3. Úmrtí, invalidita – tyto situace doporučuji řešit pojištěním. Vyvarujte se úrazového pojištění, protože úrazové pojistky Vás dostatečně neochrání. Vždy pojištění invalidity a úmrtí natavte z jakékoliv příčiny (nemoc a úraz). Existuje důvod, kdy pojištění není třeba. Je to v době, kdy máte dostatečný majetek. To znamená pronajímáte byty, komerční prostory, které Vám budou léčbu hradit. Pokud však nechcete léčení hradit z penězi z nájmu, doporučuji pojištění úmrtí a invalidity.
  4. Zvýšení úrokových sazeb – zvýšení úrokových sazeb se týká až při refinancování hypotéky (konec fixačního období). Pokud sazby budou vyšší, zvedne se Vám také splátka hypotéky a zatíží to rodinný rozpočet. Situaci můžete ošetřit správným nastavením doby fixace. V dnešní dobu nízkých úrokových sazeb doporučuji svým klientům volit fixaci na období 7 a více let. Pokud zvolíte delší dobu fixace, tak v době, kdy budou sazby nahoře, budete mít z půjčených peněz více zaplaceno a případné zvyšování úrokových sazeb na Vás nebude mít až tak negativní dopad.
  5. Nepředvídatelné zvýšené výdaje v domácnosti – „Mami a tati, jsem velmi nadaný(á) student a chtěl bych studovat v Londýně na Cambridgské Univerzitě. Má to jeden háček, školné vychází na 300 tisíc ročně.“ Takto by to mohlo vypadat, kdy Vás děti můžou překvapit. Řešením je včasný finanční plán. Pokud chcete, aby děti měli kvalitní vzdělání, můžete se na to připravit již nyní a včas začít odkládat peníze do vhodných produktů. Nemusí se jednat pouze o studium, ale třeba o dovolenou, nákup nového vozu apod. Říká se: „Být připraven a ne překvapen“.

Proces získání hypotéky je zdlouhavý, pokud se chcete inspirovat, přečtěte si článek jak získat hypotéku a její procesy v bance.

Jsem nezávislý finanční poradce s praxí téměř deset let, kterému nikdo nediktuje co má sjednávat a v jakém rozsahu. Moji klienti očekávají relevantní, objektivní a odborné informace, proto se neustále vzdělávám, abych se udržel na vrcholu své profese. Spokojenost klientů je pro mě důležitá, proto se zabývám dlouhodobým servisem - srovnávám, kontroluji, informuji, analyzuji ..., na čem se domluvíme, to platí. To mě staví na úroveň Vašeho partnera.

KONZULTACE ZDARMA

Souhlasím*