Bude nejlevnější hypotéka při úroku 1,29% nebo 1,59%?

Finanční poradce ostrava investiční poradce

Jaká je nejlevnější hypotéka? Na základní škole mě učitelka říkala, že dvojka je menší než pětka. Nebo-li, pokud nám někdo nabízí úrokovou sazbu u hypotéky 1,29% a 1,59%, pak bychom logicky měli sáhnout po variantě s nižším úrokem. Jenomže, po bližším prozkoumání a propočtu zjistíme, že nejlevnější hypotéka bude paradoxně s vyšší úrokovou sazbou.

Čísla nelžou aneb, která je ta nejlevnější hypotéka?

 

Každý, kdo si chce vyřídit hypotéku požaduje, aby ta jeho byla ta nejlevnější.

Jakmile mě osloví klient s pomocí o vyřízení úvěru, poptám všechny banky, aby mi dali nabídky. Je logické, že většina bank motivuje klienty k tomu, aby si u nich sjednali pojištění k hypotéce a tím mohou klientovi nabídnout výhodnější úrokovou sazbu. Otázka však je, jestli to bude „nejlevnější hypotéka“.

U jedné nejmenované banky říkejme ji banka XY, mi propočet výhodnosti návrhu dává větší práci. Tato banka XY mi pokaždé pošle dva návrhy. První návrh je s pojištěním (a proto banka může dát nižší úrokovou sazbu, v tomto případě 1,29%), druhý návrh je bez pojištění (banka nabízí vyšší úrokovou sazbu, konkrétně 1,59%). Proč je nejlevnější hypotéka ta s vyšší úrokovou sazbou?

Příklad je kalkulován na hypotéku ve výši 2 000 000 korun, se splatností 30 let a fixací na 5 let.

Lákadlo nízké úrokové sazby vypadá zajímavě a může ve Vás vyvolat pocit, že nejlevnější hypotéka je ta s nižším úrokem. Pokud si u většiny bank sjednáte hypotéku s životním pojištěním, banka vypočte splátku navýšenou o platbu za pojištění. Poté proce jak získat hypotéku je stejně pracný.

Abyste mohli využít u jmenované banky XY úrokovou sazbu 1,29% a mít tak „nejlevnější hypotéku“, musíte si vzít hypotéku s pojištěním. Ale o peníze, které by Vás stála platba za pojištění, se Vám navýší hypotéka. Při variantě s pojištěním Vám tedy banka peníze na pojištění půjčí. Proto se navýší úvěr o 60 000 Kč, ve skutečnosti si tedy půjčíte 2 060 000 Kč, což už jako nejlevnější hypotéka nevypadá. Při nižším úroku 1,29% bude splátka 6 904 Kč měsíčně. Za 5 let v době konce fixace, budete dlužit bance 1 769 518 Kč.

Nehledě na to, že v dnešní době stát nabízí půjčku pro mladé, což je úvěr, který má své podmínky, výhody a nevýhody. Více v článku Půjčka od státu, pro mladé, na bydlení? Ano, ale je hypotéka výhodnější?

 

Nejlevnější hypotéka Vám ušetří více jak 40 tisíc korun.

Kdybyste si vybrali variantu bez pojištění, bude půjčovaná částka 2 000 000 Kč. Při úrokové sazbě 1,59%, bude splátka činit 6 990 Kč měsíčně. Jakmile vám skončí fixace za 5 let, budete bance dlužit 1 729 155 Kč.

Rozdíl je tedy 40 363 Kč, které ušetříte. Článek o tom, jak se zachovat v době, kdy končí fixace a mít nejlevnější hypotéku, najdete zde:  Hypotéka: Jak využít refinancování hypotéky?

Tímto článkem neříkám, ať si pojištění k hypotéce nedáváte. Pouze doporučuji, ať si kvůli nejlevnější hypotéce vše propočítáte. Je vhodné také pročíst pojistné podmínky pojištění k hypotéce a seznámit se tak s podmínkami kdy pojišťovna plní, kolik zaplatí, co musíte splňovat atd.

Jak si efektivně pojistit hypotéku píši v článku Jak nastavit životní pojištění hypotéky za 181 korun měsíčně?

Existují lepší způsoby, jak donutit banku k nižší úrokové sazbě a tím docílit, aby nejlevnější hypotéka byla právě ta vaše. A jedná se o poměrně jednoduchý trik.

Praxe a zkušenosti, to je to co přináším. Působím ve financích téměř deset let. Za tu dobu jsem vytvořil přes tisíc finančních plánu a portfolií + miliony na vyplacených pojistných událostí. Každé mnou navrhované řešení je vytvořeno tak, jako bych ho navrhoval sám sobě, mé rodině nebo mým přátelům. Využijte mé zkušenosti i Vy.

Konzultace zdarma

Souhlasím*