Kde nejlépe zhodnotit peníze na 4 – 6 let?

Poslední dobou se mne mnoho klientů ptá, kde nejlépe zhodnotit peníze. Tato otázka sama o sobě není těžká. Jakmile ale klienty nechám mluvit dále, tak už je volba složitější. Časový horizont, který si lidé určují, je v rozmezí 4-6 let. Pokud chceme nejlépe zhodnotit peníze na krátkou dobu, tak se nám volba produktů poměrně omezuje.

Co ovlivňuje výnos a kde nejlépe zhodnotit peníze?

Pokud chce klient zhodnotit peníze na období 4 – 6 let, ve většině případu jsou v zadání tyto vlastnosti:

• peníze nesmí kolísat,
• peníze nemusí být ihned likvidní,
• volit nejlépe garantovaný produkt.

Při otázce jak nejlépe zhodnotit peníze na období cca šesti let, je důležité znát rizikový profil klienta, nebo-li riziko kolísání, které je klient ochoten tolerovat. Od toho se odvíjí návrhy finančních produktů. Jaké tedy produkty přicházejí v úvahu?

• spořící účet
• termínovaný vklad
• stavební spoření
• dluhopisový podílový fond
• státní Dluhopisy Republiky pro občany

Nyní si rozebereme jednotlivé možnosti kde nejlépe zhodnotit peníze, jejich plusy a mínusy. Jaký výnos budeme mít, pokud vložíme 200.000 Kč?

1) Spořící účet

Mezi nejlepší úrok na spořícím účtu se aktuálně pyšní Sberbank. Úrok činí 0,53%. To znamená, že za 6 let najdete na tomto účtu 206.444 Kč (pokud úroky zůstanou stejné po celou dobu). Mezi plusy patří okamžitá dostupnost peněz, mezi mínusy slabý výnos (úrok se v čase může měnit). Musíme ještě odečíst daň z výnosu.

2) Termínovaný vklad

Pokud chcete nejlépe zhodnotit peníze a zvolíte termínovaný vklad, tak jedna z nejlepších nabídek je od Equa bank (současně také nabídka J&T Bank). Banka nabízí rozdílné úročení. Vzhledem k tomu, že chceme uložit peníze na 6 let, musíme vše rozdělit – to znamená první období bude na 5 let (1,1%) a druhé období na jeden rok (0,5%). Za 6 let na účtě najdete 212.244 Kč.

Výhoda je, že máte vyšší úročení než na spořícím účtu. Mezi nevýhody řadím sankci za předčasné zrušení a dále fakt, že úrokové sazby se mohou v čase měnit, tzn. není garantovaná. Musíme také odečíst daň z výnosu.

3) Stavební spoření

Jeden z nejoblíbenějších produktů v ČR díky garantované úrokové sazbě a státní podpoře. Aktuálně nabízí stavební spořitelny úrok ve výši 1%, statní podpora ve výši 2.000 Kč při roční úložce 20.000 Kč. Za 6 let budeme mít na účtu 221.991 Kč (již započítány poplatky za vedení účtu a za sjednání). A opět mínus daň z výnosu, která je započítána.

4) Dluhopisový podílový fond

U podílového fondu je důležité vybrat správné fondy, který splňují jasná kritéria výběru. Nedoporučuji vybírat fondy jen podle výnosu.

Základem je se bavit o reálném zhodnocení. Chcete-li nejlépe zhodnotit peníze, je reálný orientační výnos u dluhopisových fondů kolem 2,5% ročně. Za 6 let je předpoklad, že budete mít na účtu 231.941 Kč (pokud držíte podílové listy déle než 3 roky, neplatíte daň z výnosu). Nutno říci, že tento výnos není garantovaný. Může být nižší, ale i vyšší. Nevíte-li jak podílový fond pracuje přečtěte si mé zkušenosti z podílovým fondem.

Výhoda je, že peníze máte ihned k dispozici. Mezi nevýhodu řadím aktuální situaci na trhu (10/2017), kdy vlivem nízkých úrokových sazeb a jejich postupnému zvyšování, jsou výnosy dluhopisů nejisté.

5) Protiinflační Dluhopis Republiky

Detailnější analýzou výnosu Dluhopisu Republiky najdete ZDE. Jeden z nejperspektivnějších dluhopisů z nabídky ministerstva financí je protiinflační. Nabízí výnos nad inflací. Vložíme-li 200.000 Kč a budeme předpokládat roční inflaci 2 %, dostaneme za 6 let čistý výnos 2 %, v penězích 225.233 Kč. Po zdanění bude čistý výnos 2,14 %, v korunách po 6letech dostaneme 227.093 Kč.

Závěr vás překvapí

Rozdíl ve výnosu je více jak 20.000 Kč. To jsou peníze, které na ulici nenajdete. Ale pokud bych měl určit, který produkt bych vybral já, díval bych se na celou věc komplexně. S přihlédnutím na rizika, pokud bych peníze nepotřeboval 6 let, zvolil bych protiinflační dluhopis.

Jaký produkt byste volili vy?

Neexistuje produkt, který by byl univerzální a hodil se pro každou situaci. Každý finanční produkt má své pro a proti. Před tím než uděláte finální rozhodnutí doporučuji vše konzultovat s finančním poradcem.