Jaký výnos má penzijní připojištění a doplňkové penzijní spoření?

Finanční poradce ostrava investiční poradce

Patříte mezi lidi, kteří si odkládají peníze na penzijní připojištění či doplňkové penzijní spoření a zajímalo by Vás, kolik Vám vydělává? Nebo Vás zajímá jak dlouho naspořené peníze v důchodu vydrží? Mám pro Vás jednoduchý příklad.

Před tím než se podíváme na výnosy penzijních fondů zjistěte si, kdy jste smlouvu penzijka uzavírali, neboť jsou zde velké rozdíly ve výnosech. Důležité datum je 31.12.2012. Pokud jste smlouvu sepsali před rokem 2013, máte penzijní připojištění (PP). A pokud jste smlouvu sepsali v roce 2013 a později, máte doplňkové penzijní spoření (DPS). Jaké jsou rozdíly?

Penzijní připojištění a doplňkové penzijní spoření: jaké jsou rozdíly?

Největší rozdíl mezi penzijním připojištění a doplňkovém penzijním spoření je ve výnosech a v tom, že si peníze v penzijním připojištění můžete po 15 letech spoření vybrat (ale pouze část naspořených peněz), na rozdíl od doplňkového penzijního spoření.

Odkládáním peněz na důchod znamená, že peníze budete potřebovat až za 10, 20, 30 let. Proto doporučuji, ať lidé neřeší zda produkt je možné před důchodovým věkem vybrat. Místo toho doporučuji ať se člověk soustředí na potenciální výnos a také možnost přechodu z penzijního připojištění do doplňkového penzijního spoření. Získáte tím vyšší výnos a tím budete mít v důchodu více peněz. Pokud nad tím přemýšlíte a chcete se poradit, využijte formulář níže.

 

 

Modelový příklad a srovnání penzijního připojištění, doplňkového penzijního spoření a podílového fondu:

Příklad: je Vám 40 let, budete odkládat 2000 Kč měsíčně. Rozdíl ve výnosech je značný.

V penzijním připojištění budete mít orientačně 0,8 milionu korun, v doplňkovém penzijním spoření (dynamická strategie) cca 1,3 milionu korun. Pokud budete odkládat do podílových fondů, bude mít orientačně 1,9 milionu korun. Výpočet tohoto příkladu je orientační, ale ukazuje veliké rozdíly.

Je nutné plánovat nejen fázi odkládání peněz, ale také fázi výplaty. Pokud plánujeme vybírat pravidelnou částku, tak je logické, že nám dva miliony vydrží déle než milion.

Jak dlouho naspořené peníze v důchodu vydrží?

Jedna strana mince je kolik v 65 letech budete mít naspořeno. Druhá strana mince je, jak s penězi budete hospodařit v důchodu a jak Vám to bude pomáhat v dalším zhodnocování peněz.

Je rozdíl, jestli v důchodu peníze vložíte na spořící účet s výnosem 1% a z nich budete čerpat rentu. A je rozdíl jestli s penězi budete pracovat chytře, uvědomíte si, že část peněz budete potřebovat za 10 let a necháte je vydělávat.

Pokud byste si v 65 letech uložily peníze na spořící účet a budete si posílat rentu 10.000 Kč měsíčně, vydrží úspory 7 let (penzijní připojištění) resp. 12 let (doplňkové penzijní spoření).

Při investici do podílových fondů a rozvážném rozložení peněz při čerpání, vydrží peníze z podílového fondu 26 let.

Začněte budovat majetek a ne spořit. Spoření je pro chudé.

 

CHCI INVESTOVAT DO PODÍLOVÝCH FONDŮ

 

 

Výnosy penzijního připojištění a doplňkového penzijního spoření

Penzijní připojištění, nebo-li transformované fondy, musí ze zákona investovat konzervativně, a to má velký vliv na to, kolik ve finále budete mít peněz. Penzijní připojištění investuje převážně do státních dluhopisů ČR a právě ve státních dluhopisech je problém. Úroky státních dluhopisů se jen pomalu dostávají ze záporných čísel. A jestli je zde produkt (penzijní připojištění), který z větší části investuje do něčeho, co má záporný popř mizivý výnos, nevypadá to z jeho zhodnocením příliš růžově. Níže najdete tabulku, s výnosy transformovaných fondů za rok 2016 a odhadované výnosy za rok 2017.

Doplňkové penzijní spoření, nebo-li účastnické fondy, mají několik strategií. Díky tomu si můžete zvolit strategii, která vám vyhovuje. Na výběr jsou konzervativní, vyvážená nebo dynamická strategie. Z mého pohledu je doplňkové penzijní spoření zajímavější volba pro lidi, kterým do důchodu chybí více jak 5 let.

Tím, že doplňkové penzijní spoření může investovat do akcií (vyvážená nebo dynamická strategie), je zde větší potenciál zhodnocení peněz. Výběr vhodné strategie doporučuji řešit až po vyhotovení finančního plánu a doporučuji vše konzultovat s finančním a investičním poradcem.

Výnos doplňkového penzijního spoření za rok 2016 a 2017 – vyvážené strategie.

Výnos doplňkového penzijního spoření za rok 2016 a 2017 – dynamické strategie.

Pro rok 2016 vymyslely penzijní společnosti jeden marketingový tah: doplňkové penzijní spoření pro děti. Je to opravdu tak výhodné? Opravdu se jedná o produkt, který vydělá lidem (dětem)? Více v článku Je doplňkové penzijní spoření pro děti takové terno?

CHCI INVESTOVAT DO PODÍLOVÝCH FONDŮ

 

Penzijko a daňové zvýhodnění. Ano nebo ne?

Mimo jiné stát láká a nabádá lidi k tomu, aby si odkládali více peněz do penzijka. Motivací pro lidi může být státní příspěvek a odpočet daní. Přečtěte si článek o „daňové fikci“, kterou se nás stát snaží opít: Penzijko a jeho daňová úspora není žádné terno.

Existuje několik způsobů, jak se zabezpečit na důchod.

Jak se připravit na důchod a jaké existují možnosti?

Jednou z možností je koupit byt a pronajímat ho, získáte tím konzervativní investici o kterou se musíte starat a v případě, že budete potřebovat peníze může to být problém.

Nebo zvolíte produkty jakými jsou doplňkové penzijní spoření (dříve penzijní připojištění). Bohužel ale neznám nikoho, koho penzijko milionářem udělalo.

Také můžete odkládat peníze do investičního životního pojištění. Tady je problém v tom, že platíte poplatky, které vám budou snižovat reálný výnos, dáte vydělat pojišťovně.

Komodity. Investice do zlata nebo stříbra. může být zajímavá, ale opět to má své pro a proti. Nedoporučuji do zlata a stříbra dávat většinu volných peněz, ale pouze část. Zlato má peníze ochránit, nikoliv vydělat, na to jsou jiná aktiva.

Podílový fond je alternativa pro lidi, kteří se o nic nechtějí starat a nemají dostatek peněz pro přímé investice do akcií. Výhoda podílových fondů je velká diverzifikace a v případě správné volby strategie zajímavý výnos.

Investice do akcií je další možnost. Potřebujete hodně peněz abyste mohli správně diverzifikovat.

 

Nyní je jedno, který produkt zvolíte, ale nebude Vám to jedno v důchodu, kdy zjistíte, že volba produktu byla špatná. Proto doporučuji, věnujte čas výběru vhodné strategie a vše raději konzultujte s finančním poradcem, který Vám s hledáním pomůže. Přidaná hodnota finančního poradce je velký benefit.

 

Všechny varianty mají své pro a proti a pokud váháte nebo potřebujete k rozhodnutí další a přesnější informace, využijte formulář níže a společně najdeme vhodné řešení.

Tajemství na závěr

Na závěr Vám odhalím jedno tajemství správného zabezpečení na důchod, prostě mám pro Vás něco důležitého na závěr. Je to něco, co si málo lidí uvědomuje. Je to něco co Vám dá pocit jistoty. Ptáte se co to je? Povím Vám to: začít! Začít budovat majetek a ne spořit. Spoření je pro chudé.

Jsem člověk, kterému záleží na tom, aby svou práci odvedl skvěle. Mým cílem je, aby klienti ve mě našli profesionála, na kterého se mohou spolehnout a obrátit s pomocí či radou. Téměř deset let se zabývám financemi, natáčím vzdělávací videa, píši články z oboru hypoték, pojištění a investování.

Konzultace zdarma