Bude nejlevnější hypotéka při úroku 1,29% nebo 1,59%?

Finanční poradce ostrava investiční poradce

Jaká je nejlevnější hypotéka? Na základní škole mě učitelka říkala, že dvojka je menší než pětka. Nebo-li, pokud nám někdo nabízí úrokovou sazbu u hypotéky 1,29% a 1,59%, pak bychom logicky měli sáhnout po variantě s nižším úrokem. Jenomže, po bližším prozkoumání a propočtu zjistíme, že nejlevnější hypotéka bude paradoxně s vyšší úrokovou sazbou.

Čísla nelžou aneb, která je ta nejlevnější hypotéka?

 

Každý, kdo si chce vyřídit hypotéku požaduje, aby ta jeho byla ta nejlevnější.

Jakmile mě osloví klient s pomocí o vyřízení úvěru, poptám všechny banky, aby mi dali nabídky. Je logické, že většina bank motivuje klienty k tomu, aby si u nich sjednali pojištění k hypotéce a tím mohou klientovi nabídnout výhodnější úrokovou sazbu. Otázka však je, jestli to bude „nejlevnější hypotéka“.

U jedné nejmenované banky říkejme ji banka XY, mi propočet výhodnosti návrhu dává větší práci. Tato banka XY mi pokaždé pošle dva návrhy. První návrh je s pojištěním (a proto banka může dát nižší úrokovou sazbu, v tomto případě 1,29%), druhý návrh je bez pojištění (banka nabízí vyšší úrokovou sazbu, konkrétně 1,59%). Proč je nejlevnější hypotéka ta s vyšší úrokovou sazbou?

Příklad je kalkulován na hypotéku ve výši 2 000 000 korun, se splatností 30 let a fixací na 5 let.

Lákadlo nízké úrokové sazby vypadá zajímavě a může ve Vás vyvolat pocit, že nejlevnější hypotéka je ta s nižším úrokem. Pokud si u většiny bank sjednáte hypotéku s životním pojištěním, banka vypočte splátku navýšenou o platbu za pojištění. Poté proce jak získat hypotéku je stejně pracný.

Abyste mohli využít u jmenované banky XY úrokovou sazbu 1,29% a mít tak „nejlevnější hypotéku“, musíte si vzít hypotéku s pojištěním. Ale o peníze, které by Vás stála platba za pojištění, se Vám navýší hypotéka. Při variantě s pojištěním Vám tedy banka peníze na pojištění půjčí. Proto se navýší úvěr o 60 000 Kč, ve skutečnosti si tedy půjčíte 2 060 000 Kč, což už jako nejlevnější hypotéka nevypadá. Při nižším úroku 1,29% bude splátka 6 904 Kč měsíčně. Za 5 let v době konce fixace, budete dlužit bance 1 769 518 Kč.

Nejlevnější hypotéka Vám ušetří více jak 40 tisíc korun.

Kdybyste si vybrali variantu bez pojištění, bude půjčovaná částka 2 000 000 Kč. Při úrokové sazbě 1,59%, bude splátka činit 6 990 Kč měsíčně. Jakmile vám skončí fixace za 5 let, budete bance dlužit 1 729 155 Kč.

Rozdíl je tedy 40 363 Kč, které ušetříte. Článek o tom, jak se zachovat v době, kdy končí fixace a mít nejlevnější hypotéku, najdete zde:  Hypotéka: Jak využít refinancování hypotéky?

Tímto článkem neříkám, ať si pojištění k hypotéce nedáváte. Pouze doporučuji, ať si kvůli nejlevnější hypotéce vše propočítáte. Je vhodné také pročíst pojistné podmínky pojištění k hypotéce a seznámit se tak s podmínkami kdy pojišťovna plní, kolik zaplatí, co musíte splňovat atd.

Jak si efektivně pojistit hypotéku píši v článku Jak nastavit životní pojištění hypotéky za 181 korun měsíčně?

Existují lepší způsoby, jak donutit banku k nižší úrokové sazbě a tím docílit, aby nejlevnější hypotéka byla právě ta vaše. A jedná se o poměrně jednoduchý trik.

Jsem člověk, kterému záleží na tom, aby svou práci odvedl skvěle. Mým cílem je, aby klienti ve mě našli profesionála, na kterého se mohou spolehnout a obrátit s pomocí či radou. Téměř deset let se zabývám financemi, natáčím vzdělávací videa, píši články z oboru hypoték, pojištění a investování.

Konzultace zdarma